Совершенствование управления кредитным риском в банке

Информация » Анализ управления кредитными рисками и пути совершенствования » Совершенствование управления кредитным риском в банке

Проведённый анализ показал, что существует три основных причины кредитного риска для снижения кредитования предприятий:

1) Рост фискальной нагрузки. Как мы помним, размер страховых и пенсионных отчислений для ИП увеличился вдвое, что повлекло за собой закрытие до 400 тыс. предприятий по всей стране. А некоторые предприниматели стали сниматься с регистрационного учета и уходить «в тень». Задача банка состоит в том, чтобы помочь ИП в формировании и укреплении бизнес позиции на рынке. Для этого можно ввести специальный кредит для ИП, который будет выгоден обеим сторонам. В договоре на кредит будет предполагаться следующее:

а)банк выдает кредит ИП под минимальный процент;

б)ИП обязуется выплачивать кредит и по мере увеличения прибыли компании они обязуются выплачивать более высокие ставки по кредиту, которые будут рассмотрены в договоре;

в) В силу своей скорости выдачи кредита ИП, ухудшается качество анализа бизнеса предприятия. Бывает так, что бизнесмен не подходит под стандарты, но на самом деле может легко вернуть деньги. Поэтому следует проводить более качественный анализ, хоть это и займет больше времени, но вероятность выплаты кредита будет выше.

2) Ужесточение требований Банка России. Нормативы, которые ЦБ РФ ввел в декабре, существенно препятствуют наращиванию кредитования. Позиция ЦБ РФ – притормозить активно наращенные объемы кредитов населению и предпринимателей, так как это несет всем известные риски. И в структуре кредитов МСБ преимущественное место занимает торговля – 45%. 49% корпоративных заемщиков – это предприятия сферы услуг (в основном строительство и услуги общепита). Технология «кредитной фабрики» не позволяет финансировать инвестиции, то есть цели пополнения оборотных средств. Технологию «кредитной фабрики» использует Сбербанк, прирост портфеля кредитов которого находится на уровне 40%. Отметим, что кредитование малых предприятий – это вершина технологии оценки рисков. Предприятия не имеют ни аудированной отчетности, ни кредитных рейтингов, ни залогов, ни поручительств. У них есть только желание получить деньги здесь и сейчас, в лучшем случае завтра. Для этого нужно развивать сотрудничество и развитие отношений с гарантийным фондом. На первом этапе предприниматель должен определиться с целью кредита, далее он обращается в банк. Но, чтобы получить поручительство фонда, он должен обратиться в тот банк, с которым сотрудничает сам гарантийный фонд. Далее, банк должен запросить стандартный пакет документов. В случае недостаточного залогового обеспечения, банк предлагает предпринимателю воспользоваться поддержкой гарантийного фонда, либо снизить кредит.

По поручительству фонда есть ограничения, закрепленные законом: предприятие должно быть зарегистрировано на территории края не менее 12 месяцев, бизнес не должен быть связан с торговлей подакцизными товарами, не иметь просроченной задолженности по кредитам и налогам, находится в стадии банкротства и ликвидации. Заявка банка, направленная в фонд, должна быть обеспечена ответом в течение 3-х дней – это отказ или предоставление поручительства.

Статьи по теме:

Кредитная политика банка
Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля над структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность − риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и ...

Экономическая сущность и правовые основы личного страхования
Гражданский кодекс, глава 48 "Страхование": Статья 934. Договор личного страхования 1. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодич ...

Страхование от разных опасностей
Имеется одно исключение из приведенного выше правила - страхование от разных опасностей. В этом случае имущество и предпринимательский риск можно застраховать на сумму, в общей сложности большую страховой стоимости - своеобразная компенсация за “не везет”. Однако из этого исключения также имеется ...