Классификация существующих систем гарантирования вкладов

Информация » Гарантирование банковских вкладов » Классификация существующих систем гарантирования вкладов

Дискреционный (переменный) охват объектов защиты

направлен на защиту интересов мелких вкладчиков в обычные периоды. В периоды банковского кризиса данная схема предполагает расширение объектов защиты. Преимуществом данной схемы является сочетание гибкости возможностей и четко определенных обязательств. В качестве недостатка можно определить то, что расширение объектов защиты в периоды кризисов определяется административно.

В большинстве стран, где действует защита депозитов мелких вкладчиков, размер вкладов этой категории вкладчиков колеблется от самых небольших сумм до 100 тыс. долл. (в США) и еще большей суммы (в Италии). Довольно высокий верхний предел создает дополнительный стимул для сбережений. Обеспечение защиты депозитов освобождает мелких вкладчиков от необходимости постоянно отслеживать финансовое положение банка, которому они доверили свои средства, что многим делать достаточно трудно. В отличие от мелких вкладчиков крупные имеют возможности для мониторинга деятельности своего банка и поэтому - при условии строгого соблюдения всеми рыночной дисциплины - не испытывают необходимости в неограниченной защите своих депозитов. Их не будет стимулировать тот факт, что страхование депозитов позволит им выйти из трудного положения. Для этой группы важнее вопрос о сумме, которая может быть застрахована, и об условиях страхования.

Возможны 3 варианта установления верхнего предела суммы, подлежащей страхованию:

1) для всех категорий депозитов, размещенных в обанкротившемся банке;

2) для общей суммы индивидуальных депозитных счетов обанкротившегося банка;

3) для суммы всех счетов, принадлежащих отдельному вкладчику во всех банках, которые обанкротились в течение определенного периода.

Величина верхнего предела суммы вклада будет воздействовать на общую сумму требований, размещенных в банковской системе. Низкая сумма верхнего предела позволит защитить большинство вкладчиков, но не корпорации, которым доступна информация о финансовом состоянии банков.

IV.

По форме собственности на функциональные органы: государственная, частная или смешанная.

Государственная форма собственности на функциональные органы

системы защиты вкладов возникает в том случае, когда система учреждается государством. Эта схема обеспечивает высокий уровень доверия населения к банковской системе в целом и системе защиты вкладов в частности. Кроме того, защита вкладов в данном случае подкрепляется гарантией государства. Недостатком данной схемы можно назвать вероятность неэффективного использования средств системы защиты вкладов.

Частная собственность на функциональные органы

системы защиты вкладов имеет место, когда система создается на основе договорного решения коммерческих банков. В этом случае обеспечивается возможность наиболее эффективного и целенаправленного использования средств системы. Однако, в то же время усиливается возможность возникновения противоречий между интересами прибыльности системы гарантирования и выполнением ею основных задач, поскольку коммерческие банки, являющиеся одновременно и учредителями системы гарантирования, и подпадающими под защиту системы объектами, могут манипулировать аккумулированными средствами в поисках их эффективного размещения и получения прибыли, не уделяя при этом должного внимания своей главной задаче – защите средств депозиторов.

Смешанная форма собственности на функциональные органы

системы защиты вкладов возможна в случае, если система учреждается совместно органом государственной власти и коммерческими банками. В данном случае расширяются возможности по формированию собственных средств системы в связи с расширением источников средств. В то же время данная схема создает низкие стимулы для остальных инвесторов при сохранении контроля за государством.

Вопрос участия государства в защите вкладов является одним из важнейших. В большинстве стран принята государственная система гарантирования вкладов. Это позволяет повысить доверие населения к системе защиты вкладов. В случае, если обязательных платежей коммерческих банков будет недостаточно, государство гарантирует покрытие недостатка средств для укрепления ликвидности системы.

Статьи по теме:

Анализ структуры и динамики ипотечного кредитования
Первый ипотечный кредит в нашей республике был выдан 13 июля 2000 года, отсюда можно считать и начала развиваться ипотека в Чувашской республике. Из года в год в бюджете ЧР на цели ипотечного кредитования предусмотрено выделение средств во все возрастающих объемах: 2003 год - 132,7 млн. рублей, 20 ...

Фонд социального страхования
Для целей социального страхования граждан Украины создан Фонд социального страхования. К нему направляется частица средств от взносов на государственное социальное страхование предприятий, учреждений, организаций и кооперативов (кроме колхозов), расположенных на территории страны, независимо от их ...

Возрождение рынка ценных бумаг в России
В связи с утверждением курса на развитие рыночной экономики в рамках социалистической системы хозяйствования 15 октября 1988 г. Советом Министров СССР было принято постановление № 1195 "О выпуске предприятиями и организациями ценных бумаг". Оно было направлено на повышение заинтересованн ...