Теоретически, схемы защиты вкладов могут принимать самые разнообразные формы. Но на практике их принято классифицировать по следующим основным критериям:
I. По характеру требований к участию коммерческих банков: обязательное или добровольное.
Обязательное участие банков
в системе защиты вкладов ослабляет мотивацию клиентов в выборе надежного банка, является причиной увеличения издержек банков и как следствие этого увеличения банковского процента. В то же время обязательное участие банков
в системе защиты вкладов обеспечивает полноту охвата объектов защиты и равные стартовые возможности в межбанковской конкуренции.
Добровольное участие банков
в системе защиты вкладов может привести к лишению части вкладчиков преимуществ системы защиты вкладов, что наиболее актуально при небольшом количестве действующих банков. Однако схема добровольного участия банков
в системе защиты вкладов определяет предпочтения вкладчиков в выборе банка для хранения своих денежных средств. В этом случае предпочтения вкладчиков будут служить достаточным стимулом для вступления банка в систему.
В условиях высокой конкуренции и снижения рентабельности банковской деятельности коммерческие банки не хотят брать на себя дополнительные расходы, сопряженные с участием в системе защиты вкладов. Для стран с переходной экономикой, согласно рекомендациям Международного валютного фонда [31], больше подходит обязательная форма участия банков, поскольку в период становления системы защиты вкладчиков в ней должны участвовать все банки независимо от их размеров и форм собственности - крупные и мелкие, частные и государственные. И надо отметить, что большинство стран с развитыми финансовыми рынками избрало обязательное участие в страховании депозитов.
Необходимо особо отметить, что участие всех, без исключения, банков в системе гарантирования может повлечь определенные трудности, связанные с участием финансово неустойчивых банков. Финансовая неустойчивость банков-участников может негативно отразиться на состоянии системы гарантирования в целом. В качестве механизма предотвращения участия таких банков в системе можно было бы избрать выборочный подход и установление определенных критериев участия банков в системе гарантирования вкладов. Однако, такой подход возможен лишь в условиях развитой рыночной экономики, здоровой банковской конкуренции и при добровольном участии банков в системе, то есть в случае, если участие банка в системе гарантирования выступает в качестве своеобразной рекламы его финансовой стабильности для вкладчиков.
II. По правовому регулированию: императивная или диспозитивная.
Императивное правовое регулирование
означает, что система защиты вкладов строится на основе нормативно-правового акта, утверждаемого соответствующим органом государственной власти. Определение на законодательном уровне условий и параметров защиты банковских вкладов ограничит гибкость взаимоотношений системы защиты вкладов с банками и их клиентами вследствие высокого уровня регламентирования, но и в то же время позволит четко зафиксировать процедуры осуществления возвратности депозитов в случаях банкротства банков в законодательно определенных рамках.
Диспозитивное правовое регулирование
подразумевает определение порядка защиты вкладов в каждом конкретном случае на договорных началах. В данном случае достигается гибкость и индивидуализация форм и способов защиты вкладов, однако, отсутствие единства норм, регулирующих процедуры возвратности вкладов, создает множество неясностей для вкладчиков.
III. По широте охвата объекта защиты: полная, ограниченная или дискреционная.
Полный охват объектов защиты
способствует
повышению доверия к банкам, предотвращению возможности массового изъятия вкладов в период банковских кризисов, и в то же время снижает мотивацию вкладчиков по выбору более надежного банка, а также может стимулировать осуществление более рискованной банковской деятельности.
Ограниченный охват объектов защиты
означает осуществление защиты интересов мелких вкладчиков. Данная схема направлена в первую очередь на защиту интересов населения, однако, является трудно реализуемой в период инфляции из-за проблем с порядком расчета минимального покрытия. Кроме того, данной схемой не решается вопрос полного страхования всех банковских депозитов.
Статьи по теме:
Понятие финансового анализа
Предметом финансового анализа являются финансовые ресурсы и их потоки.
Основная цель финансового анализа — оценка финансового состояния и выявление возможностей повышения эффективности функционирования предприятия.
Основная задача — эффективное управление финансовыми ресурсами предприятия.
Инфо ...
Оценка актуальности действующей системы тарификации
Оценка премий, которые страхователь выплачивает страховщику для обеспечения страховой защиты, осуществляется с помощью моделей оценки коэффициентов тарификационной системы. Однако основная масса актуарной литературы фокусирует свое внимание на оценке моделей частоты и объема требований как составл ...
Кредитование населения в практике зарубежных банков
Если в России потребительское кредитование коммерческими банками проводится относительно недавно, то в практике зарубежных банков оно осуществляется уже давно. Поэтому представляет практический интерес рассмотреть опыт кредитования за рубежом.
Например, методы кредитования в исламских банках кард ...