Управление кредитными рисками в процессе кредитования

Информация » Бизнес-план развития банка. Методология и методика его расчета » Управление кредитными рисками в процессе кредитования

Выявление и оценка тесно связаны между собой, и не всегда представляется возможным разделить их на самостоятельные части общего процесса. Более того, часто анализ идёт в двух противоположных направлениях – от оценки к выявлению и наоборот. В первом случае уже имеются (зафиксированы) убытки и необходимо выявить причины. Во втором – на основе анализа системы выявляются риски и возможные последствия.

Затем наступает этап выбора метода воздействия на риски с целью минимизировать возможный ущерб в будущем. Как правило, каждый вид риска допускает два-три традиционных способа его уменьшения. Поэтому возникает проблема оценки сравнительной эффективности методов воздействия на риск для выбора наилучшего из них. Сравнение может происходить на основе различных критериев, в том числе экономических.

После выбора оптимальных способов воздействия на конкретные риски появляется возможность сформировать общую стратегию управления всем комплексом рисков предприятия. Это этап принятия решений, когда определяются требуемые финансовые и трудовые ресурсы, происходит постановка и распределение задач среди менеджеров, осуществляется анализ рынка соответствующих услуг, проводятся консультации со специалистами. Процесс непосредственного воздействия на риск представлен на рис. 6 тремя основными способами: снижением, сохранением и передачей риска.

И, наконец, заключительным этапом управления риском является контроль и корректировка результатов реализации выбранной стратегии с учётом новой информации. Контроль состоит в получении информации от менеджеров о произошедших убытках и принятых мерах по их минимизации. Он может выражаться в выявлении новых обстоятельств, изменяющих уровень риска, передаче этих сведений страховой компании, наблюдении за эффективностью работы системы обеспечения безопасности и т.д. Раз в несколько лет должен происходить пересмотр данных об эффективности используемых мер по управлению рисками, с учётом информации о произошедших за этот период убытках.

Кредитный риск является комплексным, т.е. зависит от воздействия множества факторов, что осложняет его оценку и прогнозирование [44].

Факторы, связанные с предприятиями-кредитополучателями:

1)

Неопределённость юридического статуса предприятия-кредитополучателя, отсутствие лицензирования и патентования деятельности или истечения срока их действия, что приводит к неправоспособности и недееспособности субъекта сделки и признанию его деятельности на рынке незаконной.

2)

Слабое финансовое состояние предприятия-кредитополучателя, его низкая платёжеспособность и финансовая устойчивость, потеря собственного капитала вследствие убыточности, неспособность рассчитываться по взятым ранее обязательствам, неустойчивость денежных потоков, превышение оттока денежных средств над их притоком.

3)

Значительная физическая и моральная изношенность основных производственных фондов, устаревшие технологии, что создаёт вероятность остановки производства в результате отказов оборудования, аварий, производственного брака.

4)

Отсутствие у предприятия-кредитополучателя прав собственности на имущество, в том числе передаваемого в залог.

5)

Низкая конкурентоспособность выпускаемой продукции, наличие на рынке товаров-аналогов, что предопределяет трудности с её продажей из-за невысокого качества и высокой себестоимости и как следствие – сокращение получаемой выручки от реализации; отсутствие маркетинговых исследований потребительских предпочтений, слабое управление обновлением ассортимента выпускаемой продукции, ценообразованием, системой продвижения и стимулирования сбыта с учётом требований рынка и конкуренции; слабая коммерческая работа, отсутствие собственной сбытовой сети и устойчивых каналов сбыта [31].

Статьи по теме:

Ревизия операций по ипотечному кредитованию, основные этапы ревизии
В процессе проведения ревизии необходимо проверить, как организована кредитная работа в ревизуемом учреждении банка, а именно: а) соответствует ли установленным правилам фактическая организация документооборота, распределены ли обязанности между работниками кредитной и бухгалтерской служб и опера ...

Описание бизнес – процесса «Консультация физических лиц по кредитному продукту»
Для дальнейшего подробного анализа и разработки мероприятий по реинжинирингу бизнес- процессов, был выбран отдел клиентского обслуживания и прямых продаж. Данный выбор обуславливается тем, что процессы, выполняемые данным отделом являются основными бизнес – процессами, и от результата и качества и ...

Организационная структура Группы ВТБ
Группа ВТБ — это банк ВТБ, его дочерние (доля ВТБ — более 50% голосующих акций/долей) кредитные и финансовые организации. Дочерние кредитные организации (банки) осуществляют банковские операции. Дочерние финансовые организации предоставляют услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или и ...