Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица по методикам коммерческих банков

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица по методикам коммерческих банков

1) доходы, получаемые по другому месту работы (например, по совместительству), если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает один год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержании соответствующей справкой (ф. 2-НДФЛ);

2) доходы, получаемые от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией (ф. 3-НДФЛ) с отметкой налогового органа;

3) доход супруги(а) потенциального заемщика по одному (основному) месту работы;

4) получаемая потенциальным заемщиком пенсия, назначенная ему по возрасту или за выслугу лет.

Важным обстоятельством является наличие у потенциального заемщика недвижимости или дорогостоящего имущества, которое не только косвенно указывают на высокий уровень платежеспособности, но и могут быть приняты банком в качестве одного из видов обеспечения обязательств по кредиту. В то же время, следует иметь ввиду что кроме платежеспособности потенциального заемщика соответствующему изучению подлежат и иные обстоятельства, влияющие на принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита.

При наличии соответствующих оснований банк может обратиться в организацию, предоставившую потенциальному заемщику тот или иной документ, с запросом, для того, чтобы прояснить обстоятельства, по тем или иным причинам представляющиеся неясными. Подобные запросы чаще всего касаются проверки достоверности указанных потенциальным заемщиком источников дохода. Особое внимание при проверке в этом случае обращается на:

- легальность источника дохода;

- соответствие сведений о размерах (суммах) денежных поступлений, указанных потенциальным заемщиком, сведениям, полученным на этот счет банком самостоятельно;

- регулярность денежных поступлений.

На основе результатов проверки банк:

1) уточняет у потенциального заемщика отдельные сведения (например, по телефону или электронной почте);

2) в необходимых случаях – обращается к потенциальному заемщику с просьбой о предоставлении дополнительных документов;

3) производит комплексный анализ имеющихся в распоряжении потенциального заемщика денежных и иных материальных активов (сбережений, акций, недвижимости, дорогостоящего имущества и т. п.);

4) выполняет расчет условного коэффициента платежеспособности потенциального заемщика:

5) анализирует кредитную историю потенциального заемщика (т. е, обстоятельства погашения им ранее полученных кредитов, в том числе в других банках);

6) исследует предмет кредита – если к этому времени потенциальный заемщик уже определился с его выбором, а кредит имеет целевой характер.

Непосредственно перед принятием решения банком производятся:

- комплексный анализ факторов риска, связанных с предоставлением на предварительно определенных условиях потребительского кредита данному заемщику;

- комплексный анализ компенсирующих факторов (т.е. факторов, нейтрализующих или существенно снижающих влияние факторов риска).

На основании полученных по итогам процедуры андеррайтинга результатов банк принимает решение о выдаче (отказе в выдаче) потребительского кредита. О принятом решении безотлагательно сообщается потенциальному заемщику – например, в форме телефонного звонка, а если требуется, то и письменным уведомлением. В подобном уведомлении, как правило, указываются:

- максимальный размер потребительского кредита, который может быть предоставлен заемщику (с учетом размера его среднемесячного дохода и иных обстоятельств, выявленных в ходе андеррайтинга);

- размер годовой процентной ставки по кредиту;

Статьи по теме:

Проблемы развития медицинского страхования в России
Действительной реформой переход на ОМС в России за истекшие годы не стал, во-первых, потому, что отсутствовало достаточное финансирование как системы ОМС, так и российского здравоохранения в целом, а во-вторых, в силу непоследовательности преобразований и неполной реализации Закона «О медицинском ...

Финансовые инструменты валютного рынка
Валютный рынок обладает достаточно большим арсеналом финансовых инструментов. Даже при монометаллизме, когда золото служило окончательным средством погашения, пользовались международными платежами в результате появления и развития крупных средств. Само золото и установленный на его основе золотой ...

Модель ресурсообеспечения в банке. анализ структуры активов и пассивов в динамике
Для целей анализа проведем классификацию активов коммерческого банка. Активы коммерческого банка можно разделить на четыре категории: кассовая наличность и приравненные к ней средства; инвестиции в ценные бумаги; ссуды; здания и оборудование. Для оценки структуры активов анализируется спектр рабо ...