Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Оценка качества предлагаемого обеспечения производится в том случае, если рейтинг кредитоспособности заемщика, присвоенный ему по результатам проведенной оценки, является недостаточно высоким. Обеспечение дает возможность предоставить дополнительные гарантии возврата кредита. Его основными формами при потребительском кредитовании являются залог принадлежащего заемщику имущества и поручительства третьих лиц. Наиболее приемлемой формой обеспечения возврата потребительских кредитов является залог личного имущества, так как согласие заемщика заложить свое собственное имущество свидетельствует о его желании и готовности возвратить кредит. Оценка имущества, передаваемого банку в залог, производится, как правило, специалистами-оценщиками. Залоговая стоимость определяется с учетом поправочных коэффициентов на риски, срочность продажи и т.п.

Если в качестве дополнительного обеспечения принимается поручительство, то в роли поручителей обычно выступают родственники заемщика. Связано это с тем, что родственники лучше других (например, коллег) осведомлены о материальном положении заемщика и его желании обслуживать долги. Платежеспособность поручителей оценивается по тем же методикам, что и самих заемщиков.

Расчет максимально возможной суммы кредита (лимита) банки проводят по специальным методикам, основанным на оценке кредитоспособности заемщика. Размер кредита, который банк считает невозможным предоставить данному заемщику в данных обстоятельствах, а также условия его предоставления зависят от степени риска, который этот банк готов взять на себя в настоящее время.

При расчете лимита учитываются: размер получаемого дохода, наличие имущества, а также уровень риска кредитования данного заемщика, отражающий стабильность доходов заемщика (кредитный рейтинг).

Источниками получения дохода, которые учитываются банками при расчете максимально допустимой суммы кредита, являются:

- заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии;

- доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;

- пенсионные выплаты – при условии подтверждения ее получения;

- доход от предпринимательской деятельности физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.

Помимо анализа структуры и величины доходов потенциального заемщика при расчете лимита учитываются его текущие расходы (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.), и расходы, связанные с обслуживанием имущества и других активов, такие как:

- расходы, в том числе налоги, связанные с имеющимся в собственности жильем и иной недвижимостью; с автомобилем и иным имуществом;

- постоянные и обязательные расходы, производимые в связи с договорами накопительного страхования, с обслуживанием других кредитов, с выполнением поручительства за физических лиц и т.д.

Превышение среднемесячных совокупных доходов заемщика над его расходами показывает, насколько финансовое положение потенциального заемщика будет реагировать на возможное снижение доходов и увеличение расходов и соответственно как изменится его способность своевременно погашать платежи по кредиту. Это имеет ключевое значение при определении максимальной суммы кредита заемщику.

Статьи по теме:

Понятие банковской системы
Банк – (итал. banco – скамья) – денежно-кредитный институт, осуществляющий разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающий финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают ...

Сущность сделок РЕПО как вида банковского кредитования
Постепенное развитие рыночных отношений приводит к совершенствованию существующих и появлению качественно новых институтов, обеспечивающих осуществление предпринимательской деятельности. Рынок, как совокупность хозяйствующих субъектов, стремится устранить препятствия и сгладить противоречия, затру ...

План оказания услуг и организационный план деятельности банка
Для кредитных продуктов планируется разделить рынок на следующие сегменты [9]: 1 . Индивидуальные предприниматели и физические лица, вовлеченные в деловую активность. Этот сегмент составляет наиболее массовую, с количественной точки зрения, группу клиентов ББМБ. Наименьший средний размер кредита ...