Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Простейшая методика расчета максимально возможной суммы кредита (СК) основана на применении поправочных коэффициентов (К) к величине среднемесячного чистого (за вычетом всех расходов) дохода заемщика за последние шесть или 12 месяцев (Дч):

СК = Дч х К х t, (1)

Где t – срок кредитования (в мес.);

К – поправочный коэффициент, значение которого зависит от размера среднемесячного чистого дохода.

В более сложных методиках для расчета максимально возможной суммы кредита используют показатели, характеризующие нагрузку на доходы заемщика расходов по обслуживанию кредита. Например, показатель PTI (PAYMENT ТО INCOME) (платеж к доходу) – отношение суммы ежемесячных платежей по кредиту заемщика к совокупному чистому доходу за тот же период. Значение коэффициента PTI устанавливается на уровне 20 – 60%.

Некоторые банки в качестве критерия определения максимальной суммы кредита принимают показатель достаточности денежных средств заемщика на текущее потребление после уплаты всех обязательных ежемесячных платежей, включая платежи по запрашиваемому кредиту. Предполагается, что остаток денежных средств после уплаты обязательных платежей не должен быть меньше прожиточного минимума, устанавливаемого для данного региона на одного человека, исходя из количества членов семьи.

Завершающим этапом процедуры андеррайтинга является формирование заключения о целесообразности выдачи кредита. Это заключение будет служить основанием для санкционирования выдачи кредита уполномоченным лицом банка (кредитным менеджером, начальником кредитного отдела, директором филиала и т.п.). Поэтому оно должно содержать максимально полную информацию по заемщику и условиям кредита, а также включать обоснование решения андеррайтера. В заключении должны быть отражены:

1) персональные данные потенциального заемщика, его супруга(ги) и поручителей: ФИО, возраст, паспортные данные, адрес постоянной регистрации и фактическое место жительства, семейное положение и состав семьи (несовершеннолетние дети и иждивенцы);

2) данные о положении потенциального заемщика, его супруга(ги) и поручителей на рынке труда: образование, специальность, квалификация, профессиональные аттестаты и сертификаты; общий стаж работы, в том числе в данной сфере, описание трудовой деятельности с указанием причин увольнения и (или) перерыва в стаже; информация о текущем месте работы и дополнительных местах работы, период работы в данной компании, краткое описание должностных обязанностей, возможные перспективы дальнейшего карьерного роста;

3) данные о доходах потенциального заемщика и поручителя-супруга(ги): среднемесячный чистый доход и среднемесячный совокупный доход семьи; характеристика получаемого дохода – источник (заработная плата по основному месту работы, доходы от работы по совместительству и т.п., проценты по депозитам, дивиденды по ценным бумагам, пенсионные выплаты, арендный доход, доход от участия в предпринимательской деятельности; наличие или отсутствие значимого социального пакета, а также оплаты работодателями расходов заемщика на питание, мобильную связь, служебный автомобиль, фитнес - клуб, дополнительное образование, аренду жилья и проч.);

4) данные о ежемесячных расходах потенциального заемщика, его супруга(ги) и поручителей: обязательные расходы, расхода на текущее содержание; дополнительные расходы (арендные платежи, оплата образования, дополнительное медицинское и др. виды страхования, отдых, развлечения); будущие расходы (налог на имущество, страхование недвижимости, платежи по кредиту, другие возможные регулярные выплаты, связанные с эксплуатацией жилья);

Статьи по теме:

Инвестиционные проекты как объекты кредитования
Проектное кредитование отличается от других форм кредитования следующими важнейшими особенностями: основой возврата основного долга и уплаты процентов должны стать доходы от реализации данного проекта; риски проекта распределяются между широким кругом участников; у банков есть возможность орган ...

Анализ страхового рынка в России
На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 к ...

Роccийcкиe банки в мeждународных финанcовых отношeниях
Зарождeниe интeграции отeчecтвeнных банков в мировой финанcовый рынок Зарождeниe интeграции отeчecтвeнных банков в мировой финанcовый рынок приходитcя на вторую половину XIX в. – начала XX в. Это cвязано c началом процeccа глобализации, который проявляeтcя в мeждународной миграции капитала и рабо ...