Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Процедура андеррайтинга как ключевой этап кредитного процесса включает: анализ кредитной заявки; оценку кредитоспособности, целевого назначения кредита и возможности кредитования заемщика; оценку предлагаемого в залог имущества, гарантий и поручительств; подготовку заключения о целесообразности предоставления кредита; расчет максимальной суммы кредита, которая может быть выдана данному заемщику. При проведении оценки заемщика и предлагаемого обеспечения андеррайтер взаимодействует с другими подразделениями банка (с юридическим отделом, службой оценки залогов, отделом по работе с проблемными кредитами, службой безопасности и др.).

Анализ кредитной заявки производится на основании анкеты заемщика и других представленных им документов, которые содержатся в кредитном досье, сформированном кредитным менеджером на этапе предварительной оценки заемщика; учитывается также субъективная оценка кредитного менеджера по итогам проведенного собеседования.

Оценка кредитоспособности заемщика состоит в комплексном изучении его финансового, правового, социального положения для определения возможности и намерений регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту и полностью погасить задолженность перед банком. Изучаются персональные данные заемщика и его семьи, определяется стабильность занятости, перспективы смены работы и карьерного роста, анализируется финансовое положение заемщика и его семьи. При анализе финансового положения потенциального заемщика важно не только оценить его текущее состояние, но и дать прогноз изменения в будущем. В процессе оценки кредитоспособности используется как количественная, так и качественная информация.

Правовое положение заемщика определяется его дееспособностью, наличием гражданства, постоянной прописки в месте проживания и т.п.

Оценка социального положения заемщика проводится по следующим основным факторам: возраст, семейное положение, наличие брачного контракта, образование, продолжительность проживания в данном городе (регионе), характеристика места проживания. Молодой возраст заемщика, хорошее образование, перспективная специальность рассматриваются как предпосылка роста доходов заемщика в течение периода кредитования и соответственно снижения давления ежемесячных платежей по кредиту на доход. В то же время возможность появления детей у молодой семьи приведет к росту расходов, что должно учитываться при определении рисков кредитования.

Стабильность занятости как в момент подачи заявления на кредит, так и в будущей перспективе рассматривается, как положительный фактор способности потенциального заемщика погашать кредит. Критериями оценки стабильности занятости могут быть непрерывная занятость в течение последних двух лет, профессиональный опыт, занятость в стабильно развивающемся сегменте рынка и др. Важно оценить способность клиента в случае потери работы восстановить свою занятость без снижения социального статуса и доходов. Поэтому некоторые банки принимают во внимание и психологические факторы, используя так называемый психологический портрет заемщика.

При анализе финансового положения заемщика и его семьи определяются совокупный чистый семейный доход, достаточность текущих доходов для обслуживания кредита, наличие имущества, рассматривается и кредитная история. Заемщик должен предоставить документы о получении стабильного дохода за текущий период (обычно 6—12 месяцев) с предприятия, на котором работает. Дополнительно он может предоставить сведения о доходах из других источников: работа по совместительству, пенсия, пособия и др. Все источники получения дохода должны быть официально подтверждены и адекватны среднему уровню заработной платы сотрудников аналогичной категории, занятых в одной сфере деятельности. Для проверки достоверности представленных данных банки обычно используют сопоставления «возраст – образование – занимаемая должность – доходы», «занимаемая должность – доходы – наличие имущества».

Статьи по теме:

Банковская деятельность в РФ
Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное ...

Экономическая характеристика деятельности банка
АКБ "Чувашкредитпромбанк" ОАО в своей деятельности руководствуется ФЗ "О Центральном Банке РФ (Банке России)", "О банках и банковской деятельности в РФ", другими действующими законодательными актами, нормативными указаниями ЦБ РФ, распоряжениями НБ ЧР, Уставом, решени ...

Линии страхового бизнеса
Взяв за основу официальную статистику, все линии бизнеса можно разделить на добровольные и обязательные. К наиболее значительным обязательным видам страхования относятся обязательное медицинское страхование и ОСАГО. Основными добровольными видами страхования, в свою очередь, являются страхование ж ...