Потребительский кредит. Сущность принципы формы

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Потребительский кредит. Сущность принципы формы

Активные операции банка разнородны как по экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества. Часть активных операций банка представляет собой безальтернативное размещение его средств (в фонд обязательного резервирования, на корсчет в РКЦ и т.п.), которое позволяет банку стабильно работать, но не приносит доходов. Другие виды размещения могут оказаться высокодоходными, но весьма рискованными. Поэтому каждый коммерческий банк должен точно определять свои рыночные приоритеты и специализацию в любой временной период своей деятельности [23, с. 202].

Основой активных операций коммерческого банка следует считать операции кредитования. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки [23, с. 202].

Банковские кредиты подразделяются на ряд видов по различным критериям или признакам [23, с. 203].

По назначению различают кредит потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный [23, с. 203].

Потребительское кредитование в нашей стране приобретает облик очень удобного источника денежных средств. Оно позволяет гражданам получать в банках деньги на различные нужды. Например, потребительское кредитование дает возможность получать денежную сумму на приобретение автомобиля, т.е. гражданин может пойти в банк взять кредит и купить понравившийся ему автомобиль, а не копить на него годами, что позволяет населению получать необходимые вещи сейчас, а не в будущем.

Сущность потребительского кредитования в основном рассматривается различными авторами практически одинаково.

Г. Белоглазова считает что, потребительскими кредитами обычно называют кредиты, предоставляемые населению. При этом кредиторами могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а так же предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки [1, с. 245].

О.И. Лаврушин считает что, потребительскими ссудами называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды [2, с. 470].

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды, предоставляемые на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр.[2, с. 470].

Е.П. Жарковская считает что, потребительские кредиты – это ссуды, предоставляемые населению. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобетение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуда на неотложные нужды и др. [23, с. 204].

Тютюнник А.В., Турбанов А.В. считают что, потребительские кредиты – кредиты, предоставляемые банком населению для финансирования различных покупок бытового назначения. Как правило, подобный кредит выдается на приобретение крупных по стоимости товаров (машина, мебель, бытовая техника), при этом приобретаемый товар выступает обеспечением (залогом) по данному кредитному договору [24, с. 63].

Таким образом, потребительские ссуды являются удобным инструментом для удовлетворения нужд граждан.

Организация кредитования банком конкретного заемщика базируется на определенных принципах, т.е. основополагающих условиях, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1 к ним относятся: возвратность, срочность и платность.

Возвратность как первый принцип банковского кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Возвратность реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита и юридическом оформлении прав банка на его использование.

У физических лиц основными источниками погашения банковских ссуд являются заработная плата, пенсия, доходы от предпринимательской деятельности. Кроме того, они могут использовать процентные доходы от срочных вкладов, размещенных в банках, от приобретенных ценных бумаг (банковских сертификатов, векселей, государственных и муниципальных облигаций), дивиденды от корпоративных акций и т. д.

Конкретные источники погашения кредитов должны быть указаны в кредитном договоре с банком.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Он выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на финансовой устойчивости банков и состоянии денежного обращения в стране. Сроки кредитования должны устанавливаться с учетом характера и сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования у заемщиков реальных источников погашения кредита. Они могут определяться как конкретной датой, так и наступлением определенных событий (кредиты с открытым сроком).

Статьи по теме:

Процесс страхования
Страхование предусматривает согласование сторонами, заключающими договор, нескольких существенных деталей сделки, которые влияют на прохождение договора и обязанности сторон по его исполнению. К таким существенным условиям относится определение базы страховой стоимости и застрахованные риски. Оцен ...

Действие договора страхования
Договор страхования заключается на срок пребывания застрахованного за границей России, но не более одного года, если иное не предусмотрено договором страхования. Если договор страхования сроком на один год предусматривает многократные поездки застрахованного за границу, то покрытие распространяетс ...

Проблемы налогового регулирования сделок РЕПО
С 1 января 2002 года вступает в силу гл.ава 25 Налогового кодекса Российской Федерации "Налог на прибыль организаций", кардинально меняющая действующий порядок обложения прибыли предприятий. Одним из нововведений является установление специального порядка налогообложения операций РЕПО. ...