Потребительский кредит. Сущность принципы формы

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Потребительский кредит. Сущность принципы формы

Платность как принцип кредитования означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента показывает «цену» кредита. Необходимость процента обусловлена предпринимательским статусом банков. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования ее на собственные нужды. Размер процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксируется в кредитном договоре.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Принцип обеспеченности кредита означает, что на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся залог, поручительство третьих лиц и банковская гарантия, страхование, страховой депозит. А шестой принцип – принцип целевого использования.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком – физическим лицом банки принимают [1, стр. 250]:

1) поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;[1]

2) поручительства юридических лиц;

3) залог недвижимого имущества;[2]

4) залог незавершенного строительством недвижимого имущества;

5) залог транспортных средств и иного имущества;

6) залог имущественных прав по договору об инвестировании строительства (договору уступки прав требования);[3]

7) залог приобретаемого объекта недвижимости;[4]

8) залог мерных слитков драгоценных металлов;

9) залог ценных бумаг;

10) гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

Банк периодически (не реже одного раза в год) проверяет наличие и сохранность предмета залога по кредитному договору, а также производит своевременную переоценку обеспечения. Предметы залога могут быть классифицированы как:

1) материальные активы (недвижимое имущество, художественные ценности и др.);

2) финансовые активы (ценные бумаги, золото, драгоценные камни);

3) права (имущественные, на объекты интеллектуальной собственности).

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом ими между собой кредитном договоре.

Залог – способ обеспечения обязательства, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. источник ГК РФ Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российский Федерации может быть отчуждено залогодателем: вещи, в том числе и те, которые будут приобретены залогодателем в будущем, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Предметом залога не могут быть требования, носящие личный характер, а так же иные требования, залог которых запрещен законом.

Существует два вида залога:

- когда заложенное имущество остается у залогодержателя;

- когда заложенное имущество передается во владение залогодержателю (заклад).

Предметом залога с оставлением заложенного имущества у залогодателя могут быть предприятия, здания, сооружения, квартиры, транспортные средства, космические объекты. Залог имущества, переданного залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу, считается залогом с оставление его у залогодателя. Так же предметом залога могут быть товары в обороте и переработке. В этом случае допускается изменение состава и натуральной формы предмета залога (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и тому подобного) при условии, что их общая стоимость не становиться меньше указанной в договоре о залоге.

Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение.

По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог).

Поручительство третьих лиц. В соответствии с ГК РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как при поручительстве ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства, наряду с должником, несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из должников, имеет право требовать недополученного от другого.

Статьи по теме:

Виды социального страхования
С развалом Советского Союза прекратил свое существование Госстрах СССР, мощная организация социального страхования. Эту нишу заняли около 350 страховых компаний по Украине. В 1998 году Верховная Рада приняла Основы законодательства Украины об общеобязательном государственном социальном страховани ...

Международно-правовые обязательства государств по становлению альтернативных форм социального страхования
Целью этой главы является раскрытие сущности международно-правовых обязательств государств как участников международных нормативно-правовых актов социальной направленности относительно становления альтернативных форм социального страхования. На сегодняшний момент существует огромный массив междун ...

Решение проблемы кредитов: международный опыт
Качество банковских кредитов - один из важнейших индикаторов состояния банковского сектора и экономики в целом. По мнению международных экспертов, увеличение доли проблемных кредитов в совокупном портфеле свыше 10% является признаком системного кризиса в банковском секторе. В настоящее время ситуа ...