Банковская услуга — результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.).
Возможность реализации функций банка будет зависеть от условий внешней среды деятельности банков, которые включают в себя[5]:
1) полнота информации, которой должны обладать потенциальные кредитор и заемщик;
2) минимальная взаимозависимость субъектов банковского сектора;
3) взаимозаменяемость кредитных продуктов, являющихся объектом экономического выбора заемщика;
4) создание системы доверия;
5) соответствие кредитора и заемщика портрету идеального участника кредитных сделок;
6) обладание интерпретативной рациональностью, позволяющих кредитору и заемщику найти оптимальное решение с учетом риска, доходности и ликвидности сделки.
Мотивацию банковской деятельности определяет удовлетворение спроса клиента на хранение денег, корректировку ликвидности, перемещение, конверсию и капитализацию сбережений при снижении себестоимости банковского бизнеса для увеличения его прибыльности. Т.е. можно сказать, что мотивация состоит из двух компонентов: внутреннего – потребность в получении прибыли (маржи), которая состоит из комиссионных, процента и финансовой ренты, а для ее максимизации ну оптимально использовать имеющиеся ресурсы; и внутреннего – потребность субъектов экономической деятельности в непрерывном воспроизводственном процессе.
В зависимости от организационно-правовой формы деятельности банки подразделяются на: унитарные, паевые и акционерные.
Унитарные банки представляют собой образования, основанные на единовластии и единоначалии и имеющие единого собственника в лице государства или частного лица.
Паевые банки основаны на коллективном, долевом участии различных физических и юридических лиц в формировании их собственного капитала. Они могут быть двух основных видов: товарищества и акционерные общества.
Основная и в настоящее время наиболее эффективная правовая форма организации деятельности — акционерное общество, являющееся одной из наиболее распространенных разновидностей товарищества с ограниченной ответственностью.
Банковский сектор выполняет исключительные функции, которые связывают экономику в единый механизм:
• осуществляет финансовое посредничество (перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике между держателями избыточной ликвидности и ее потребителями);
• организует платежный оборот;
• осуществляет информационное посредничество (агрегирование и распространение важной экономической информации);
• стимулирует контрагентов к ведению честного (валютный контроль и т.п.), эффективного бизнеса (предоставляя кредиты эффективным заемщикам);
• является проводником денежной и кредитной политики государства;
• обеспечивает сохранность и прирост вкладов и депозитов (повышение благосостояния населения).
Банковский сектор – это один из самых хрупких секторов экономики. Это связано с его спецификой. В самом банковском бизнесе заложен тот изъян, что делает эту сферу деятельности столь прибыльной, и, в тоже время, столь рискованной. У банков есть такая удивительная возможность, как «размножать» деньги. Каждый банк принимает денежные средства на хранение и использование, после чего, он эти денежные средства выдает в кредит потребителям. Эти деньги уходят на рынок и возвращаются в банк новым вкладом и ситуация повторяется вновь и вновь. Но все дело в том что, давая деньги в долг и совершая расчеты, это происходит в нематериальной форме, т.е. у банка остаются деньги и в тоже время он их отдает заемщика. А за счет возвращения части денег в банк от новых вкладчиков ситуация повторяется и одна тысяча рублей может породить десять тысяч рублей. Т.е. деятельность банков имеет мультипликационный характер.
Статьи по теме:
Противопожарное страхование
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 ...
Коэффициентный анализ ликвидной позиции банка
Американская рейтинговая система CAMEL, используемая зарубежными банковскими аналитиками, является стандартом де-факто при оценке деятельности коммерческого банка. Она относится к типу рейтинговых систем, использующих метод “информированного наблюдателя”, в соответствии с которым деятельность банк ...
Сущность анализа кредитоспособности заёмщика
В советской экономической литературе почти не было понятия "кредитоспособность". Эта ситуация объясняется ограниченным использованием товарно-денежных отношений в течение длительного времени, а также тем фактом, что кредитные отношения характеризовались неэкономическими административными ...