Оценка кредитоспособности заемщика

Информация » Оценка кредитоспособности заемщика

Стабильность банка во многом зависит от состава его клиентов. Говорят, что каковы клиенты банка, таков и сам банк. Надежность, финансовая устойчивость клиентов уменьшают банковские риски, содействуют получению банком более высокого дохода. Однако банк имеет дело не только с клиентами высокого класса: среди них встречаются и такие клиенты, которые испытывают финансовые затруднения из-за неправильной организации производства, слабого изучения рынка, неверно выбранной стратегии. Умение правильно определить возможности клиента, распознать его сильные и слабые стороны – важнейшая задача кредитных учреждений.

В решении этой задачи большое значение придается экономическому анализу кредитоспособности клиента – выявлению предпосылок для получения кредита, определению способности возвратить его.

Финансовая устойчивость банка должна быть обеспечена квалифицированным выбором партнеров на внутреннем и внешнем рынках.

Важнейшим средством такого выбора является экономический анализ деятельности клиента. Анализ предоставляет руководству банка информацию, позволяющую оценивать вероятность выполнения клиентом своих обязательств и принимать соответствующие управленческие решения.

Кредитование в банках – это соблюдение определенных практикой правил, которые включают следующие основные этапы: это рассмотрение кредитной заявки и собеседование с Заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора.

Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с не возвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время производится тщательный отбор Заемщиков и постоянный контроль над их финансово-хозяйственной деятельностью, что, безусловно, делает выбранную тему курсовой работы очень актуальной.

Существует общий порядок рассмотрения, предоставления и сопровождения кредитных продуктов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям филиалами и иными структурными подразделениями Банка.

Особенности предоставления отдельных видов кредитных продуктов и особенности кредитования в рамках установленных лимитов самостоятельного кредитования определяются отдельными нормативными документами Банка.

Подразделения Банка/филиала, принимающие участие в процессе кредитования:

кредитное подразделение – кредитные специалисты, отдел, управление, департамент, в функции, которых в соответствии с положением о подразделении (должностной инструкцией) входит кредитование;

служба по работе с залогами (залоговая служба – специалисты по работе с залогами, отдел, управление, в функции которых в соответствии с положением (должностной инструкцией) входит работа с залогами;

юридическая служба – юрисконсульты, отдел, управление, департамент в функции которых в соответствии с положением (должностной инструкцией) входит правовое обеспечение банковской деятельности;

служба безопасности – специалисты, отдел, служба, департамент, в обязанности которых в соответствии с положением (должностной инструкцией) входит обеспечение безопасности;

подразделение по контролю кредитных рисков – подразделение, на которое в соответствии с положением возложены функции контроля кредитных рисков;

подразделение по развитию бизнеса (бизнес-подразделение) – специалисты, отдел, департамент, в функции которых в соответствии с положением (должностной инструкцией) входит развитие бизнеса с клиентами;

бухгалтерская служба – специалисты, отдел, департамент, в функции которых в соответствии с положением (должностной инструкцией) входят учетные операции;

подразделение по работе с проблемными активами, в функции которого в соответствии с положением входят обязанности по работе с проблемными активами.

Основные функции подразделений в процессе кредитования:

кредитное подразделение:

подготовка заключения (представления) для принятия решения Кредитным комитетом филиала или Банка в соответствии с установленным уровнем полномочий;

оформление кредитных документов после принятия решения о предоставлении кредитного продукта, в т.ч. соответствующих договоров и требуемых распоряжений для бухгалтерии; занесение необходимой информации в базу данных о заемщиках, сопровождение базы данных кредитных договоров;

сопровождение кредитного продукта, контроль исполнения условий договоров, подготовка документов для изменения условий договоров,

контроль финансового состояния заемщика, контроль платежей в погашение основного долга и процентов, оценка кредитного риска, классификация и оценка ссудной задолженности, определение расчетного резерва и резерва на основе профессионального суждения;

подготовка внутренних отчетов и отчетов для Банка России;

выявление проблемной задолженности, работа по возврату проблемной задолженности во взаимодействии с ответственным подразделением Банка;

закрытие кредитного досье, сдача документов в архив.

служба по работе с залогами:

экспертная оценка предполагаемого залога, возможности принятия имущества в залог, оценка ликвидности залога, подготовка заключения для принятия решения Кредитным комитетом филиала или Банка в соответствии с установленным уровнем полномочий;

оформление договоров ипотеки, а при необходимости и других договоров залога, контроль соответствия залога принятому решению;

контроль наличия и сохранности залога, контроль рыночной стоимости залога.

юридическая служба:

анализ учредительных и иных документов клиента,

анализ контрактов/договоров, связанных с предоставлением кредитного продукта – по запросу кредитного подразделения;

подготовка заключения для рассмотрения, принятия решения Кредитным комитетом Банка/филиала и предоставления кредитного продукта;

контроль оформления кредитных и обеспечивающих договоров, разработка условий договоров, отличных от типовых, рекомендации кредитному подразделению по оформлению конкретной кредитной сделки;

содействие в работе по взысканию долга при невозврате во взаимодействии с ответственными подразделениями Банка, юридическое сопровождение реализации залога.

служба безопасности:

комплексный анализ клиента и его контрагентов, руководителей и собственников с целью выявления негативной информации, подготовка заключения о деятельности и репутации клиента для кредитного подразделения и Кредитного комитета;

сопровождение кредитной сделки с целью своевременного получения информации по вопросам, связанным с выполнением обязательств заемщика (поручителя/гаранта, залогодателя) перед Банком;

работа по возврату проблемной задолженности во взаимодействии с ответственными подразделениями Банка.

Подразделение по развитию бизнеса (бизнес-подразделение):

первичное собеседование с клиентом, прием и рассмотрение документов клиента (поручителя, гаранта), привлечение всех необходимых служб Банка к подготовке заключений;

оценка развития бизнеса с клиентами-заемщиками Банка, проработка перспективы развития бизнеса;

подготовка заключения для рассмотрения на Кредитном комитете Банка/филиала и утверждения одновременно с кредитным продуктом условий развития бизнеса с клиентом;

контроль выполнения утвержденных условий развития бизнеса с клиентом-заемщиком.

Подразделение по контролю кредитных рисков:

сбор и анализ документов, заключений, представлений, поступающих для рассмотрения Кредитным комитетом Банка; экспертная оценка поступающих кредитных проектов, подготовка заключений о финансовом состоянии клиента, формирование повестки Кредитного комитета Банка и оформление протокола, рассылка выписок из протокола;

контроль предоставления и сопровождения кредитных продуктов кредитными подразделениями Банка с точки зрения оценки и снижения кредитных рисков, соблюдения установленных лимитов, соблюдения внутренних нормативных документов Банка;

анализ кредитного портфеля филиалов/дополнительных офисов и Банка в целом, подготовка предложений по методологическому обеспечению кредитного процесса.

Бухгалтерская служба:

учет кредитных операций в соответствии с внутренними нормативными документами Банка, нормативными документами Банка России на основании соответствующих распоряжений кредитного подразделения, инструкций, регламентирующих учетные операции;

формирование и передача в кредитное подразделение данных бухгалтерского учета по предоставленным кредитным продуктам.

Подразделение по работе с проблемными активами:

организация взаимодействия структурных подразделений Банка, структур холдинга при работе по возврату проблемной ссудной задолженности, подготовка плана работ по возврату, контроль реализации плана работ по возврату, рассмотрение ходатайств о списании безнадежной ссудной задолженности, вынесение вопросов о списании на рассмотрение полномочным органом Банка – в соответствии с утвержденными нормативными документами Банка.

Служба внутреннего контроля.

Служба внутреннего контроля Банка выполняет следующие функции:

контролирует процесс предоставления и сопровождения кредитных продуктов филиалов;

визирует распоряжения на открытие счета по учету кредитного продукта;

проводит плановые и внеплановые документальные проверки состояния кредитной работы в подразделениях Банка.

общие условия кредитования:

решение о предоставлении кредитного продукта принимается коллегиально Кредитным комитетом Банка, либо филиала в соответствии с Положением о кредитном комитете Банка/филиала, порядками работы в рамках лимитов самостоятельного кредитования, отдельными нормативными документами Банка, с учетом установленных лимитов.

кредитование производится на основе типовых кредитных договоров, разработанных и утвержденных для каждого вида кредитного продукта, и соответствующих им обеспечительных договоров.

При необходимости установления индивидуальных условий кредитования, юридическая служба и кредитное подразделение совместно разрабатывают индивидуальные договоры, с обязательным их согласованием руководителем юридической службы Банка и руководителем Кредитного Блока Банка.

кредитование производится в валюте Российской федерации, в долларах США и евро.

кредитные продукты – кредиты и иные продукты, сопряженные с кредитным риском, т.е. вероятностью возникновения у Банка убытков вследствие неисполнения заемщиком своих обязательств перед Банком:

кредит – предоставление денежных средств на определенный срок разовым зачислением на банковский счет заемщика;

кредитная линия с лимитом задолженности – предоставление денежных средств на банковский счет заемщика в течение определенного срока несколькими суммами (траншами) при установленном единовременном максимальном лимите текущей задолженности, ограничивающем требования заемщика на любую дату действия договора;

кредитная линия с лимитом выдачи – предоставление денежных средств на банковский счет заемщика в течение определенного срока несколькими суммами (траншами), причем общая сумма предоставленных заемщику средств (суммарный оборот по выдаче) не может превышать максимального лимита, установленного договором. Обязательства Банка перед заемщиком уменьшаются по мере выдачи каждой суммы (транша). При погашении задолженности объем кредитной линии не восстанавливается. Условия предоставления очередных траншей должны оговариваться условиями договора, либо регулироваться дополнительными соглашениями к нему;

кредитная линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности

– предоставление денежных средств на банковский счет заемщика на основании договора, содержащего одновременно два лимита со всеми присущими им условиями;

овердрафт – кредитование банковского счета заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплата расчетных документов с банковского счета заемщика (если договором банковского счета предусмотрено проведение данной операции) при установленном лимите задолженности и сроке погашения кредитных обязательств заемщика;

банковская гарантия – предоставление Банком/филиалом по просьбе клиента (принципала) письменного обязательства уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства, по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате;

синдицированный кредит – кредит, предоставленный заемщику Банком в составе синдиката в соответствии с заключенным между банками-кредиторами договором и отвечающий требованиям Банка России к синдицированным кредитам.

Особенности и условия предоставления данных кредитных продуктов, в том числе в рамках лимитов самостоятельного кредитования, а так же другие кредитные продукты регламентируются отдельными внутренними нормативными документами Банка и решениями Кредитного комитета Банка.

Уплата процентов

за пользование кредитным продуктом производится ежемесячно, не позднее последнего дня отчетного месяца, если иное не установлено Кредитным комитетом Банка. Величина процентной ставки по кредитному продукту устанавливается на уровне не менее действующих в Банке ставок размещения для соответствующего срока, если иное не установлено отдельными нормативными документами или решениями полномочных органов Банка. Изменение процентных ставок по действующим договорам осуществляется по решению Кредитного комитета Банка или Финансового комитета, если иное не установлено другим нормативным документом, в соответствии с которым предоставлен кредитный продукт.

Комиссия

за кредитное обслуживание и услуги по предоставлению кредитного продукта устанавливается решением Кредитного комитета Банка/филиала или Финансового комитета.

Порядок и условия обеспечения

кредитных продуктов определяются отдельными нормативными документами Банка и решениями Кредитного комитета Банка. Стоимость предмета залога по договору залога должна покрывать сумму основного долга и начисленных процентов за весь срок пользования кредитными средствами, если иное не установлено отдельным решением Кредитного комитета Банка или нормативным документом Банка. При кредитовании под полное денежное обеспечение в рамках действующего в Банке порядка стоимость залога должна покрывать сумму основного долга и начисленных за один месяц процентов. При сроке кредита (транша) более года стоимость предмета залога по договору залога должна покрывать сумму основного долга и начисленных за год процентов.

Статьи по теме:

Характеристика ресурсной базы банка
Основу ресурсной базы банка формируют частные клиенты. Банком на 1 января 2008 года привлечено ресурсов в объеме 481,7 млн. руб., что на 135,4 млн. руб. выше, начала 2006 года. Темп роста привлеченных ресурсов за 2006 год составил 139,1% и был обеспечен за счет роста привлеченных средств на расчет ...

Разработка структуры системы страхования предпринимательских рисков в деятельности государственного посредника в сфере военно-технического сотрудничества
В отличие от классических видов страхования, страхование предпринимательских рисков характеризуется большим и не всегда четко определенным набором рисковых ситуаций, крупными размерами убытков при меньшей частоте их возникновения, а также усложненной и растянутой во времени системой определения ра ...

Современный Сбербанк
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2008 г.), Сбербанк занимал 33 место по размеру основного капитала (капитала 1- ...

Оценка кредитоспособности заемщика

Информация » Оценка кредитоспособности заемщика

Меню сайта