Анализ несоответствия системе российского гражданского права договора страхования ответственности туроператоров

Информация » Договорные отношения при страховании гражданской ответственности туроператора » Анализ несоответствия системе российского гражданского права договора страхования ответственности туроператоров

Новые положения закона об основах туристской деятельности в РФ уже вступили в силу, а эксперты все еще спорят об их несовершенстве. Некоторые страховые компании считают, что в части страхования документы содержат массу противоречий с законодательством РФ, прежде всего, с Гражданским Кодексом.

К июню 2007 года российские туроператоры исполнили новое требование закона о туризме в РФ по формированию финансовых гарантий. После отмены лицензирования туроператоров этот резерв должен обеспечивать их договорные обязательства перед их клиентами. Примерно 95% – 97% от зарегистрированных в официальном реестре РФ туроператоров предпочли банковским гарантиям приобретение полиса страхования ответственности [36].

Представители турфирм, юристы, работающие в сфере туризма, полагают, что законодатель ввел практически безрисковый для страховщиков вид страхования. Они обосновывали свой вывод следующими основными, главным образом правовыми доводами.

Первое. Закон направлен на то, чтобы страховщики покрывали ответственность туроператоров за нарушение своих договорных обязательств перед туристами и иными заказчиками туристского продукта только на случай непредумышленного банкротства страхователя, а также криминального ухода с рынка, когда деньги клиентов присваиваются и сотрудники фирмы исчезают, а таких случаев заведомо мало. К тому же уходят с рынка маленькие фирмы, которые имеют незначительное число клиентов и, как правило, относительно небольшие долги.

Второе. Понятие неисполнения или ненадлежащего исполнения договора о реализации туристского продукта носит столь нечеткий характер, что турист практически никогда не сможет доказать существенность нарушения договора субъектами туристского бизнеса, и поэтому страховых случаев в виде наступления ответственности туроператоров за текущие отступления от условий путевки, скорее всего, просто не будет. При этом следует учитывать, что такие обоснованные с точки зрения туроператора претензии он обычно удовлетворяет в добровольном порядке.

Третье. Процедура установления страхового случая такова, что при грамотной позиции туроператора и страховщика нарушение договора туроператором никогда не будет признано страховым событием. Туроператору достаточно просто отказать клиенту в признании своей ответственности и указать в ответе, что факт наступления его ответственности не установлен.

Четвертое. Предъявление потребителями туристических услуг в суд требований к страховщику о выплате страхового возмещения исключается, поскольку страховой случай не установлен. Поэтому, если турист и предъявит иск к страховщику, то суд обязан будет освободить страховую компанию от участия в деле как ненадлежащего ответчика.

Представители страховых организаций, напротив, оценили этот вид страхования как вполне реальный. Более того, хорошо известна точка зрения многих сотрудников страховых компаний, согласно которой для страховщиков данный вид страхования является заведомо убыточным.

В этой связи существует необходимость тщательного рассмотрения правовых аспектов страхования ответственности туроператоров с акцентом на существующих в этом виде юридических проблемах, которые носят ключевой характер, отодвигая на второй план проблемы экономические и маркетинговые.

Все, кто занимаются страховым делом, знают, что убытки имеют свойство начинать проявляться с определенным опозданием – пока будут составляться необходимые документы, подсчитываться ущерб, пока завершится процесс осознания соответствующим потребителем туристского продукта плана дальнейших действий, пока план начнет реализовываться. Лишь затем уже начнет вырисовываться перспектива обращения к страховщику.

Беспристрастный юридический анализ норм главы VII.I Закона об основах туристской деятельности позволяет утверждать, что на самом деле все будет с точностью до наоборот, во всяком случае применительно к страхованию ответственности туроператоров. Страховщики не смогут покрывать риски, связанные с преступными или иными умышленными действиями туроператоров или турагентов, но вынуждены будут осуществлять массовые страховые выплаты по случаю текущих нарушений ими условий договоров о реализации туристского продукта.

Уклонение туроператора от признания факта нарушения им или турагентом договора о реализации туристского продукта тоже не может служить препятствием для предъявления требования о выплате страхового возмещения.

Не следует рассчитывать и на то, что за счет юридических уловок туроператоров и самих страховщиков им в большинстве случаев удастся уходить от выполнения своих обязательств по договорам страхования.

Если страховщик привлечен к участию в деле, то независимо от того, настаивает ли потерпевший на возмещении вреда его причинителем, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, суду следует отказать потерпевшему в иске о взыскании страхового возмещения в размере страховой суммы. Суд пришел к такому выводу исходя из того, что страхование ответственности имеет своей целью защитить не только права потерпевшего на возмещение вреда, но и интересы страхователя. Кроме того, вполне может быть применена по аналогии закона статья 1072 ГК РФ, которая устанавливает, что юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Статьи по теме:

Банковская деятельность за последние годы
Согласно представленной отчетности, чистая прибыль Сбербанка за 2007 год по МСФО достигла 106,5 млрд. руб., превысив прогноз на 6 млрд. руб. Рынок позитивно отреагировал на предоставленные данные: акции Сбербанка выросли в цене, в то время как индексы ММВБ и РТС снизились. Согласно данным по межд ...

Кредитная политика коммерческого банка
Можно выделить три основных элемента кредитной политики: 1. Предварительная работа по предоставлению кредитов. На этом этапе регламентируются состав будущих заемщиков, виды предоставляемых им кредитов, количественные пределы кредитования, стандарты оценки кредитоспособности заемщиков и оценки сс ...

Организационная структура и экономическая характеристика банка
История Сбербанка России началась 170 лет назад, в XIX веке. Сбербанк – это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны. За почти два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансов ...