Кредитование населения в практике зарубежных банков

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Кредитование населения в практике зарубежных банков

Салам, или бай ас-салам, представляет собой продажу товара с отсроченной поставкой против наличного платежа. Функции исламского банка как финансового посредника наилучшим образом проявляются в договоре салам.

По договору салам одна сторона (банк) предоставляет другой стороне (исполнителю) определенную сумму, равную стоимости товара, а тот в свою очередь обязуется поставить к определенному сроку товар в соответствии с согласованной сторонами спецификацией. Таким образом, банк выступает своего рода заказчиком, а другая сторона – исполнителем (подрядчиком). В договоре подряда в континентальном праве подрядчик осуществляет изготовление вещи или оказание услуг, как правило, за свой счет, а на заказчике лежит обязанность получения вещи и уплаты подрядчику вознаграждения. В соответствии с договором салам банк кредитует исполнителя, на которого возлагается долговое обязательство, считающееся выполненным после сдачи банку изготовленного товара.

Истисна с точки зрения большинства мусульманских правоведов является разновидностью договора салам. Согласно классификации договоров, принятой в континентальном праве, «истисна» можно отнести к разновидности договора подряда, поскольку он содержит в себе некоторые черты этого вида договоров. Ключевое отличие «истисна» от салама в банковской практике заключается в том, что в договоре «истисна» поставщиком товара является уже не клиент, а банк, а плата за товар предоставляется не в виде единовременной выплаты до получения покупателем товара, а поэтапно по мере выполнения работы производителем товара. При этом обязательство исполнителя (подрядчика) по договору «истисна» в отличие от договора салам не рассматривается как долговое обязательство со всеми вытекающими из этого последствиями.

Одно из главных преимуществ «истисна» состоит в том, что данный механизм позволяет перераспределить риск от того, кто не желает принимать его на себя (клиента), на тех, кто хочет и может это сделать, рассчитывая на получение прибыли (банк).

В качестве предмета договора «истисна» по общему правилу выступает выполнение одной стороной (подрядчиком) строительных работ или производство какого-либо товара, определенного индивидуальными признаками (в отличие от договора салам, где финансируется производство товаров, определенных родовыми признаками, т.е. являющихся взаимозаменяемыми), по заказу и в соответствии со спецификацией, согласованной обеими сторонами. Кроме того, механизм истисна применим только в отношении изделий человеческих рук, а не продуктов природного происхождения.

Иджара. Механизм иджара распространен в операциях исламских банков, в том числе такой международной институциональной структуры, как Исламский банк развития. Договор иджара обладает чертами известных континентальной системе права договоров аренды и лизинга (финансовой аренды). По условиям данного договора одна сторона (лизингодатель) приобретает и сдает в лизинг другой стороне (лизингополучателю) некое имущество (как движимое, так и недвижимое) на определенный срок, за что получает вознаграждение в виде арендных платежей, размер которых согласовывается сторонами заранее. Право собственности на вещь, являющуюся предметом лизинга, остается у лизингодателя. Если по истечении срока действия договора лизингополучатель не хочет пролонгировать договор, банк может заключить новый договор с другим клиентом.

Статьи по теме:

Сравнительный анализ рынка России и США
Рынок ипотечного кредитования подразделяется на первичный и вторичный. На первичном рынке происходит предоставление кредитов под залог недвижимости. На этом этапе у кредитора возникает долгосрочный актив в виде имущественных прав требований, обеспеченных залогом недвижимости (ипотечный кредит). В ...

Анализ кредитоспособности и финансовой устойчивости коммерческого банка
Очевидно , что с развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка , но и их количество и спектр предоставляемых услуг и типов операций . Следовательно , возрастают как риск непосредственно осуществления операций с конкретным банком так и риск от совершения определенного т ...

Проблемы страхового рынка в России
Сейчас у страхового рынка все еще достаточно нерешенных проблем. Можно провести различие между двумя группами проблем. Рассмотрим не объективные проблемы, так как они возникают вследствие того, что Российская Федерация относится к странам с развивающейся экономикой. Эти проблемы более чем хорошо и ...