Существующие модели развития ипотечного кредитования

Информация » Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы » Существующие модели развития ипотечного кредитования

Самый быстро растущий в Европе рынок ипотечного кредитования - в Венгрии. Современный рынок ипотечного кредитования начал формироваться в Венгрии еще 15 лет назад, однако нынешний бум объясняется щедрыми государственными субсидиями с одной стороны и низкими процентными ставками - с другой.

Способствуют ему и низкие темпы инфляции - в прошлом году она составила примерно 6 процентов. Только в прошлом году объем выданных ипотечных кредитов увеличился здесь на 70 процентов. Для сравнения: в Чехии - только на 30 процентов, а в Польше - только на 9 процентов, в Западной Европе кредиты давно стабилизировались и прирастают не столь сильно. В целом за два последних года объем ипотечного кредитования в Венгрии увеличился почти на 260 процентов.

На данный момент фактически любой венгерский гражданин может найти соответствующий его доходам ипотечный продукт на рынке: начиная от небольшого кредита на ремонт отопления до кредита на строительство собственного дома или покупки земли для фермерской деятельности.

Чтобы ипотека заработала, нужно было, конечно, создать юридическую базу, так как в первые годы и банки, и клиенты побаивались ипотеки - им это дело казалось слишком рискованным. Особенно настораживала передача заемщиком кредитору прав на недвижимость, пока кредит не будет погашен.

Система ипотечного кредитования в Венгрии довольна проста. Тот, кто намерен построить или купить жилье или просто хочет сделать ремонт, обращается в банк. Максимальная сумма кредита - 30 миллионов форинтов, это примерно 125 тысяч долларов. Срок погашения - от 5 до 35 лет. Заемщик должен вернуть не только сумму кредита, но и проценты, хотя и весьма низкие, а также покрыть банковские расходы. На данное время они составляют 2,9 процента и 1,5 процента соответственно. Но банк, выдавший ипотечный кредит, получит еще 3 процента в виде дотации из государственного бюджета. На этом фоне удивительно быстро развивается и вторичный рынок закладных.

Изначально программа ипотечного кредитования была рассчитана на молодые семьи, которые строят новое жилье. Потом включили и жилье, уже существующее. Сейчас все семьи включены в схему.

Банки также приветствовали этот процесс, ибо из-за разного рода субсидий количество выдаваемых ипотечных кредитов неуклонно растет. По сравнению с тем, что было в 1999 году, в 2006 их выдается в 13 раз больше, а общая сумма составляет почти 4 миллиарда евро. Однако эксперты считают, что и это меньше половины всего потенциала ипотечного кредитования в стране. В Венгрии низкие процентные ставки на ипотечное кредитование, примерно 6 процентов годовых, тогда как рыночные ставки по другим кредитам достигают 12-15 процентов. [19]

Германия.

В Германии с 1900 г. существует специальная сеть ипотечных банков. С тех пор ни один из них не разорился. Кроме того, проценты по закладным листам они выплачивали своим вкладчикам даже во время первой и второй мировых войн.

По сравнению с другими европейскими законодательствами, в Германии присутствуют две дополнительные гарантии надежности и защищенности ипотечного банка и закладных листов. Во-первых, в каждом ипотечном банке управляющий и его заместитель назначаются государственным органом надзора за банками. Этим служащим вменяется в обязанность предоставлять контролирующей организации информацию о деятельности банка, о сведениях и собственных наблюдениях, полученных в процессе работы. Основная задача управляющего — надзор за надлежащим обеспечением закладных листов, правильностью и своевременностью внесения в особый ипотечный реестр суммы, используемой для обеспечения. Закладные листы могут быть выданы лишь после того, как управляющий подтвердит наличие их соответствующего обеспечения и записи в ипотечном реестре. Во-вторых, — система банковского надзора, которая осуществляется путем выборочной проверки реестра, которая проводится раз в два года.

Статьи по теме:

Кредитные операции
Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы: 1) Заявление - анкета; 2) Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются); 3) Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщик ...

Программа ипотека молодой семье
Ипотеку молодым можно оформить в банке, начиная с 18 лет. При этом есть ряд гласных и негласных ограничений, которые возраст накладывает на получение ипотечного кредита. Для молодых людей может быть актуальной проблема призыва в армию. Имея достаточный доход для получения ипотечного кредита, моло ...

Маркетинговое исследование рынка
В целях наиболее полной реализации имеющегося в настоящее время рыночного потенциала белорусского финансового рынка, основными принципами маркетинговой политики банка ставит концентрация и дифференциация. ББМБ в 2009г. будет в основном концентрировать свои усилия на малых предприятиях. Таким образ ...