Анализ кредитоспособности физических лиц

Информация » Оценка кредитоспособности заёмщика » Анализ кредитоспособности физических лиц

Для оценки кредитоспособности физических лиц банками используются следующие методики:

Ø скоринговые модели;

Ø методика определения платежеспособности;

Ø андеррайтинг.

Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. Основные методики определения кредитоспособности физических лиц представлены в Приложении А.

В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика. Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету.

Заявление состоит из нескольких смысловых частей, эти блоки включают в себя:

Ø формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес);

Ø характеристика испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель);

Ø данные о финансовом состоянии.

Сейчас для этого используется "скоринг" кредитование. Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст. Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной. Таким образом, система анализа кредитоспособности физического лица состоит из двух блоков:

Ø cистема оценки кредитоспособности клиента, основанная на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита;

Ø балльные оценки (методы кредитного скоринга).

В мировой практике существует ряд методик кредитного скоринга. Известной методикой является модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 40-е года. Дюран выделил группы факторов, позволяющих определить степень кредитного риска. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:

1. Возраст -0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум - 0, 30)

2. Пол - женский (0, 40), мужской (0)

3. Срок проживания - 0, 042 за каждый год в данной местности (максимально - 0, 42)

4. Профессия - 0, 55 - за профессию с низким риском, 0 - за профессию с высоким риском, 0, 16 - другие профессии

5. Работа - 0, 21 - предприятия в общественной отрасли, 0 - другие

6. Занятость - 0, 059 - за каждый год работы на данном предприятии

7. Финансовые показатели - наличие банковского счета - 0, 45, наличие недвижимости - 0, 35, наличие полиса по страхованию - 0, 19.

Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1, 25 и более. Если набранная сумма баллов менее 1, 25, следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным. В отечественных условиях для получения кредита заемщик -физическое лицо - предоставляет в банк следующие документы:

1. паспорт;

2. справку с места работы;

3. документы, подтверждающие доходы по вкладам в других банках и по ценным бумагам;

4. заявку на выдачу кредита;

5. поручительство трудоспособных граждан.

В некоторых случаях требуются дополнительные документы. Так, при получении ссуд на строительство жилого здания требуется справка о разрешении строительства с указанием сметной стоимости строительства и т.п. В анкетах, используемых для оценки кредитного риска в мировой практике ключевым пунктом является величина доходов заемщика. Банк может проверить достоверность сведений о величине годового дохода заемщика.

В нашей стране только еще идет налаживание подобной системы, поэтому наши банки не могут проверить достоверность величины фактического дохода заемщика и полагаются только на его честность.

Поэтому наши банки первым делом обращают внимание на то, чем и как будет обеспечиваться кредит, например, залогом или поручительством.

Таким образом, в отечественных условиях при оценке кредитного риска представляется целесообразным пользоваться как анкетами, так и интуицией кредитного работника. В то же время интуиционный подход должен основываться на объективных данных анкеты. Основная проблема скорингового метода оценки кредитного риска в нашей стране состоит в невозможности проверки истинной величины доходов заемщика.

При кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика. Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету: заявление состоит из нескольких смысловых частей.

Эти блоки включают в себя формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес), характеристика испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель), данные о финансовом состоянии. Сейчас для этого в банке «Сбербанк» используется "скоринг" кредитование, а именно программа «CDM –Web». Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст. Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной.

Статьи по теме:

История возникновения фондовой биржи
Биржевая торговля охватывает широкий круг активов – от физических товаров до валюты и фондовых ценностей. Но, несмотря на отличия в объекте торговли, все биржи объединяет одно общее свойство – они являются организованным рынком. Организованным рынком называется место, где собираются покупатели и ...

Проект бизнес-плана. Цель проекта, описание предприятия
Целью проекта является создание мини-цеха по производству кисломолочных продуктов в городе Жезказган для обслуживания жителей и гостей города. Деятельность создаваемого предприятия направлена на оказание услуг в сфере общественного питания для людей со средним уровнем дохода. Данный проект плани ...

Сравнительная характеристика банковских ставок по потребительскому кредиту
Практически любой уважающий себя магазин спешит предложить своим покупателям приобрести товары в кредит, обещая, что свои стулья Вы получите уже сегодня, а деньги за них заплатите завтра или послезавтра. Таким образом, покупатель попадает в ситуацию «кредитного похмелья»– сегодня все радуются, а н ...