К тому же предусматривается возможность дополнительных поступлений в фонд гарантирования депозитов, а в перспективе, по мере стабилизации банковской системы, и регулярных календарных отчислений банков в зависимости от объема привлеченных вкладов и депозитов, подлежащих гарантированию.
Чтобы реализовать этот фактически уже имеющийся потенциал, необходимо на законодательном уровне упростить процедуры выплат вкладчикам неплатежеспособных банков.
Исходя из обобщения международного опыта [32], основные экономические вопросы, их наилучший вариант и отклонения от него, возникающие при создании и применении системы гарантирования вкладов, изложены в таблице 2.1.
Моральный риск наблюдается, когда наличие системы гарантирования вкладов делает депозиторов менее осторожными в вопросах выбора банка и дает им стимул осуществлять рискованные инвестиции, чего они в другом случае (отсутствии системы гарантирования) не делали бы.
Обратный выбор наблюдается в основном в добровольных системах гарантирования вкладов. Если все банки вынуждены платить отчисления в фонд гарантирования по одинаковой ставке, то более безопасные, с их точки зрения, банки будут считать, что они переплачивают по сравнению с банками, осуществляющими более рискованные капиталовложения. Поэтому они будут выходить из системы гарантирования, оставляя в ней более рискованные банки, что в свою очередь, вызовет необходимость повышения уровня отчислений и т.д.
Таблица 2.1. Варианты применений и отклонений системы гарантирования банковских вкладов
Оптимальный вариант |
Отклонения |
Избежать проблем со стимулированием хозяйствующих единиц, которые должны быть заинтересованы в поддержании здоровой финансовой системы |
Моральный риск, обратный выбор, проблемы агентства |
Явное определение системы в законодательстве |
Неявное определение системы |
Создать регулирующему органу систему быстрого реагирования |
Регулирующий орган зачастую опаздывает с принятием решений |
Принятие мер по быстрому прекращению деятельности обанкротившихся учреждений |
Банки, которые должны были закрыться, продолжают функционировать |
Обеспечение низкого покрытия |
Имеют место случаи высокого или даже полного покрытия |
Обязательное участие в схеме |
Добровольное участие в схеме |
Быстрая выплата депозитов |
Задержки в выплате в силу вышеназванной проблемы агентства |
Обеспечение достаточных источников покрытия |
Недостаточное финансирование схемы гарантирования вкладов |
Определение премий с учетом риска |
Определение премий без учета риска |
Организация потоков информации |
Недостаточная информированность |
Организация независимого агентства – фонда |
Подчинение агентства – Фонда какому либо учреждению |
Недопущение коммерческих банков в управление Фондом |
Допущение коммерческих банков в управление Фондом |
Обеспечение хороших связей с Центральным банком |
Плохие или неустойчивые связи с Центральным банком |
Создание схемы гарантирования вкладов при достижении устойчивости банковской системы |
Создание схемы гарантирования вкладов при наличии неустойчивой и слабой банковской системы, что приводит к установлению высоких ставок |
Статьи по теме:
Субъекты ипотечного кредитования расширенной открытой модели
В сфере ипотечного кредитования в рамках данной модели существуют несколько типов учреждений-кредиторов, действующих на первичном рынке. В основном они делятся на две категории: сберегательные и ипотечные банки.
Сберегательные банки действуют как промежуточное звено между людьми, которые хотят на ...
Банковская деятельность в РФ
Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное ...
Учет расходов на оплату труда в строительстве
Раздел бухгалтерского учета по организации учета труда и его оплаты в строительной отрасли играет особую роль, поскольку оплата труда работников занимает значительный удельный вес себестоимости строительной продукции.
Учет работников в строительстве осуществляется в соответствии с существующим за ...