Нормативно-правовое обеспечение гарантирования банковских вкладов

Информация » Гарантирование банковских вкладов » Нормативно-правовое обеспечение гарантирования банковских вкладов

Деятельность по гарантированию банковских вкладов в основном регулируется четырьмя основными законодательными актами [38]:

· Федеральный закон от 23.12.2009 № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”;

· Федеральный закон от 20.07. 2010 № 67-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Внесен Правительством РФ).

· Указание от 16.01.2010 № 1379-У “Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов”;

· Положение от 16.01.2010 № 247-П “О порядке рассмотрения Банком России заявления об обжаловании отрицательного заключения Банка России на повторное ходатайство о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов”;

· Положение от 16.01.2010 № 248-П “О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов”.

В начале 1995 года на обсуждение Государственной Думы был предложен законопроект «О гарантировании банковских вкладов». Этот законопроект был одобрен, одобрен Советом Федерации, но на него было наложено вето Президентом. Сложность вопроса о гарантировании сбережений граждан в банках Российской Федерации заключается в том, что на сегодняшний день достаточно сложно спрогнозировать ситуацию вообще в деятельности коммерческих банков. Все кризисы предыдущие показали, что недостаточно качественный надзор, возможность паники населения в отношении каких-то банков приводит к тому, что очень трудно предсказать экономическую устойчивость банков. Раз трудно предсказать экономическую устойчивость банков, то в условиях достаточно большой инфляции, которая была до последнего времени, достаточно сложно выстроить такую систему, которая полностью устраивала бы вкладчиков в плане обеспечения их вкладов. В этом есть концептуальная проблема написания этого закона. Кроме того, тот банковский кризис, который произошел в 2006 году, он нас многому научил. Научил прежде всего адекватно оценивать состояние банков, вводить новые технологии надзора за банками и, безусловно, определил, что без работы банков с населением, без возможности привлечения денежных средств населения функционировать банку будет достаточно сложно. И именно эти факторы определяют необходимость этого закона [11].

В законе есть несколько проблемных моментов, в первую очередь это проблемный момент, связанный с тем, какая банковская система у нас сформировалась вообще как таковая. Здесь нужно провести некоторый экскурс в историю и посмотреть, что наши крупнейшие в основном банки сформировались на базе государственных банков. В связи с этим, что те банки, которые имеют большую филиальную сеть, которые сейчас достаточно сильно позиционируются на рынке частных вкладов, при этом имеют законодательно закрепленные на сегодняшний день привилегии, как определение законодательного гарантирования в этих банках, – что, безусловно, приводит к тому, что у этих банков есть преимущество по отношению к другим коммерческим банкам. И хотя у нас сложился стереотип, что эти банки являются якобы государственными, а те – негосударственными, здесь нужно понимать, что у нас сегодня все банки являются коммерческими, они все являются или акционерными обществами, или обществами с ограниченной ответственностью. Это юридические термины, а за ними стоит одна цель - получение прибыли. И когда мы говорим, что одному банку получать прибыль можно по таким правилам, используя вот такое преимущество, а другим нельзя получать прибыль, имея это преимущество, создаются условия, с которыми, наверное, согласиться нельзя, их нужно выровнять. Все банки, по нашему мнению, должны работать в одинаковых экономических условиях. на сегодняшний день закон изменил свое наименование, он сегодня называется "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". И связано это с вопросом юридической техники, с удобством закрепления определенных норм и использования этих норм уже при работе системы страхования вкладов.

Совет Федерации 10 декабря 2009 года одобрил Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [1], с принятием которого завершился долгий процесс законодательного оформления государственного страхования сбережений граждан, помещенных в кредитные учреждения. До сих пор государство гарантировало только сохранность вкладов в Сберегательном банке Российской Федерации. Поэтому уровень банковских услуг и финансовая устойчивость любой кредитной организации априори не делали ее конкурентом главного сберегательного банка страны – граждане после финансового обвала 2006 года не доверяли коммерческим банкам.

По мере роста денежных доходов населения эта диспропорция в структуре банковских капиталов стала существенно тормозить развитие банковской системы.

Новый Федеральный закон, вернее целый пакет законов, институционализирует систему страхования банковских вкладов, определяет правовые основы и порядок функционирования этой системы, а также регулирует отношения между основными субъектами системы, которыми являются банки, вкладчики банков (физические лица), Агентство по страхованию вкладов (Агентство), органы исполнительной власти и Центральный банк Российской Федерации.

Статьи по теме:

Понятие банка, операций и кредитных рисков
Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности [12, С. 9]. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с ...

Анализ финансовых показателей
Чистая прибыль Группы ВТБ за девять месяцев 2012 года составила 60,2 млрд руб. против 72,6 млрд руб. за аналогичный период прошлого года. Такое падение обусловлено динамикой административных расходов, показавших рост на 49% год к году. Однако, Банк ВТБ показал рекордную чистую прибыль в 3 квартале ...

Страхование в послереволюционный период
Главным управлением государственного страхования в СССР (совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах) был Госстрах. До 1958г. эта система была жестко централизованной, затем ее часть передали в ведение министерств финансов союзных республик. С 1967-го по 1991г. систе ...