Организация процесса кредитования юридических лиц в коммерческом банке

Информация » Совершенствование организации банковского кредитования юридических лиц » Организация процесса кредитования юридических лиц в коммерческом банке

По размерам принято деление банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку.Кредиты выдаются при недостатке собственных оборотных средств, для осуществления текущей хозяйственной деятельности, либо для финансирования коммерческих и производственных программ, с применением различных режимов кредитования. В России крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% величины капитала банка [8].

Объектами кредитования юридических лиц могут являться: финансирование приобретения недвижимости, продуктов программного обеспечения, выкуп заемщиком собственных акций; товары и услуги, поставляемые (предоставляемые) заемщику по определенным контрактам, в том числе оборудование, средства связи, вычислительная техника, транспортные средства и др.; оборотные средства в целом, в том числе погашение текущей задолженности по уплате налогов, финансирование производственных затрат Заемщика - закупка сырья, материалов, комплектующих, полуфабрикатов, расходы по транспортировке, хранению, оплате электроэнергии и т.п.; заработная плата работникам организации-заемщика.

Банки предоставляет юридическим лицам следующие виды кредитов:

кредиты в валюте Российской Федерации;

кредиты в иностранной валюте;

кредиты с применением векселей ;

овердрафтные кредиты;

кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей;

гарантии выполнения обязательств перед третьими лицами;

кредитование торговых сетей.

кредиты индивидуальным предпринимателям и малому бизнесу.

Одним из целей кредитования является:

кредитование на пополнение собственных оборотных средств и финансирование расходов по основной производственной деятельности;

кредитование коммерческих операций, программ и контрактов;

кредитование федеральных и муниципальных программ;

кредитование внешнеторговых операций;

овердрафтное кредитование;

инвестиционное кредитование и проектное финансирование;

финансирование строительных проектов, а также иные цели, предусмотренные нормативными документами Банка.

Одними из распространенных видов кредитования является :

овердрафтные кредиты, которые предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;

вексельные кредиты - предоставляются для приобретения векселей Банка с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства;

кредиты участникам внешнеэкономической деятельности - предоставляются на цели исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;

кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая - предоставляются на цели выращивания сельскохозяйственной продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры).

Таким образом, в кредитной системе выделяют три базовых элемента, которые определяют лицо кредитной сделки, ее эффективность. К таким элементам относятся субъекты, объекты и обеспечение кредита. Кроме того, в процессе кредитования должны соблюдаться основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику: возвратность, срочность и платность. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования соблюдать как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика. Не менее важным моментом в кредитовании является классификация кредитов по определенным признакам, на основании чего можно проанализировать структуру кредитного портфеля банка [17].

Процесс кредитования в Банке начинается с предоставления заемщиком Кредитной заявки, которые , как правило, рассматриваются на Кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, вопросы платежеспособности заемщика.

На заседании Кредитного комитета принимается окончательное решение по рассматриваемому вопросу, определяются конкретные условия кредитования.

Таковы процедуры подготовительного этапа. Вслед за ним наступает этап оформления кредитной документации, в перечень который входит :

составление кредитного договора;

договора об открытии возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

передаваемые в залог государственные ценные бумаги Российской Федерации и ценные бумаги;

передаваемые в залог ценные бумаги субъектов Российской Федерации в пределах установленных на них лимитов;

передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги банков в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов;

передаваемые в залог ценные бумаги корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

гарантия Министерства финансов Российской Федерации (только для центрального аппарата Сбербанка России) в пределах установленного лимита риска;

Статьи по теме:

Выпуск банком облигаций
Облигация– ценная бумага, подтверждающая обязательство эмитента возместить владельцу ценной бумаги её номинальную стоимость в установленный срок с уплатой фиксированного процента (если иное не предусмотрено условиями выпуска). Облигации выпускаются сериями, состоящими из однородных ценных бумаг с ...

Создание «кредитных» денег в банковской системе
Основной формой существования ссудного капитала является кредит. Кредит представляет собой отношения между субъектами экономики по поводу представления одним из них временно свободного его капитала другому во временное пользование на определенных условиях. Первого субъекта называют кредитором, вто ...

Модель ресурсообеспечения в банке. анализ структуры активов и пассивов в динамике
Для целей анализа проведем классификацию активов коммерческого банка. Активы коммерческого банка можно разделить на четыре категории: кассовая наличность и приравненные к ней средства; инвестиции в ценные бумаги; ссуды; здания и оборудование. Для оценки структуры активов анализируется спектр рабо ...