Тарифная политика в страховании

Информация » Тарифная политика в страховании

И сами страховщики в кризис ощутили все минусы банковских продуктов в своих портфелях. Убыточность по ним значительно выше, и процент мошенничества велик. Плюс к этому, по признанию руководителя управления автострахования «Ресо-гарантии» Сергея Масленкова, банки часто вводят свои ограничения для страховых продуктов. «Например, не любят франшизу. Свой отказ с ней работать банки объясняют рисками – из-за мелких повреждений, которые страхователь не станет ремонтировать за свой счет, предмет залога обесценится. Фактически я не сталкивался с ситуациями, когда пара царапин имели бы катастрофические последствия для банка», – замечает Сергей Масленков. По его словам, «Ресо-гарантия» никогда не делала упор на страхование кредитных авто – в ее портфеле банковские продукты составляли не более 20%, поэтому торможение на рынке кредитования не очень сильно повлияло на сборы.

Правда, некоторые эксперты предсказывают, что осенью можно ожидать оживления на нем. Ряд банков готовит новые программы по автокредитованию с очень неплохими условиями. Но, скорее всего, рынок упрется в другую стену. «Если в период кризиса не было платежеспособного спроса, то теперь есть продукты, есть программы – нет только автомобилей. Опять появились очереди на авто», – говорит директор департамента автострахования компании «Эрго Русь» Алексей Якушин. По его словам, заказы на Chevrolet Captiva сейчас принимаются на декабрь. Примерно такие же очереди и на большинство марок массовых автомобилей – Opel, Ford, Mazda, Honda. «Два месяца – это минимальный срок ожидания. Если заводы не пересмотрят квоту на Россию, то не будет достаточного объема транспортных средств под розницу и кредитование», – полагает Алексей Якушин.

А был ли демпинг? Уже который год (началось задолго до кризиса) с рынка доносятся стенания по поводу царящего на нем демпинга. Якобы в кризис cash-андеррайтинг – чуть ли не самое опасное явление. Не очевидно. Во-первых, с точки зрения конечного потребителя, весь демпинг ушел в рекламные сказки, наяву же полисы особой кризисной дешевизной не отличались. Другое дело, насколько возросли комиссионные продавцов страховых продуктов. На стагнацию или сокращение сборов некоторые очень даже крупные компании ответили ростом (подчас резким) затрат по заключению договоров. Свидетельства тому – в отчетах о прибылях и убытках. То есть бенефициарами демпинга стали агенты и брокеры. В это легко поверить, зная специфику российского рынка. Во-вторых (и это тесно связано с «во-первых»), демпинг не мог превратиться в критическую проблему для рынка, если бы в него не были вовлечены компании из топ-10. Однако их руководители отвергали и отвергают малейшие подозрения на этот счет. В общем, несостыковка получается. И для полной путаницы следующие факты: большинство крупнейших федеральных страховщиков еще в прошлом году повысили цены на каско, при падении рынка на 7% сборы топ-20 сократились всего на 2%, а доля в общем объеме премий по автокаско увеличилась на 4%.

«В кризис мы подняли цены и теперь не испытываем трудностей с убыточностью и не чувствуем необходимости чистить портфель. Хотя, естественно, мы делаем необходимые уточняющие корректировки», – рассказывает вице-президент «Ренессанс-страхования» Федор Воронин. По его словам, в портфеле возросла доля договоров с использованием франшизы. Примечательно, что чаще франшизу выбирают при покупке полиса через интернет, поскольку в этом случае клиент быстрее может проанализировать изменение цены в зависимости от своего выбора.

В «АльфаСтраховании» цены на каско в среднем увеличились на 10–15%. Дмитрий Вишняков объясняет это несколькими обстоятельствами. Во-первых, дилеры еще в прошлом году подняли цены на ремонт в среднем на 10–15%, а по некоторым маркам и на 20%. Во-вторых, выросла частота убытков, люди стали чаще обращаться за выплатами, пытаясь как-то отработать премию. Нельзя сбрасывать со счетов и рост мошенничества. Увеличение расценок компания постаралась нивелировать за счет глубокой сегментации продуктов: например, в некоторых стоимость определяется не только классическими параметрами, но и пробегом авто за время действия полиса.

В среднем на 12% с начала прошлого года подорожало каско и в «Ресо-гарантии». Хотя, по словам руководителя управления автострахования компании Сергея Масленкова, тарифы пересматривались далеко не на все марки, а лишь на наиболее убыточные. В этот список попала, например, продукция GM, включая такие популярные модели, как Opel Astra и Chevrolet Aveo. «В 2008 году на рынке была запущена программа ”Джи Эм иншуранс“, страховщиком по которой был ”Ингосстрах“. И мы, к сожалению, под давлением продавцов, под влиянием хорошего результата этой программы установили конкурентный тариф по маркам автомобилей, участвовавшим в ней. Эти ставки дали нам убыток еще в 2008 году 130–140%. В 2009-м, несмотря на кризис и доводы продавцов, мы подняли тарифы на эти марки на 40–70%. Политика объема ради мифических доходов была закрыта. Надо сказать, что таких моделей у нас было штучное количество. Все-таки мы не стесняемся иметь собственные тарифы, они всегда маржинальные и всегда позволяют зарабатывать», – говорит Сергей Масленков. В итоге в первом полугодии 2010 года «Ресо» показала 15-процентный рост по портфелю автокаско.

Статьи по теме:

Аудит образования и использования резервов по активным операциям кредитных организаций.
В целях поддержания стабильности и устойчивости функционирования банковской системы России коммерческие банки обязаны создавать резерв на возможные потери по ссудам. Этот резерв формируется на случай невозврата заемщиком основного долга по кредиту. Нормативным документом, регулирующим порядок обра ...

Анализ организации кредитования коммерческим банком Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк»
Рассмотрим основные направления организации кредитной политики, на примере одного из коммерческих банков России Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее ОАО КБ «Восточный»). Предметом исследования являются взаимоотношения между ОАО КБ «Восточный» и клиентами по выдачи и пог ...

Рынок ценных бумаг
Рынок ценных бумаг — это часть финансового рынка, на котором обращаются специфические финансовые инструменты — ценные бумаги. Рынок ценных бумаг отличается от других видов рынка прежде всего спецификой товара. Ценная бумага — товар особого рода. Она одновременно и титул собственности, и долговое ...