Кредитование с овердрафтом

Информация » Вспомогательные и сопутствующие услуги банков » Кредитование с овердрафтом

Кредиты с овердрафтом - схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать со своего расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом. Другими словами, овердрафт — это краткосрочный банковский кредит, целью которого является покрытие временного недостатка средств на расчетном счете клиента при наличии гарантии совершения платежа в его пользу. К данному виду кредита в той или иной мере стараются прибегать практически все клиенты - как юридические, так нередко и физические лица. По сути это инструмент регулирования краткосрочной ликвидности клиентов.

В уже упоминавшемся ранее Положении Банка России № 54-П записано, что кредит может быть предоставлен, в частности, «кредитование банковского счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента, если в условиях договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банковского счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента ,», а также что «данный порядок в равной степени распространяется и на операции предоставления банками кредитов при недостаточности или отсутствии . средств на банковском счете клиента — физического лица . в случае, если соответствующее условие предусмотрено в договоре банковского счета либо договоре вклада (депозита)».

Овердрафтный кредит выгоден тем, что позволяет клиенту:

• пользоваться заемными средствами в любой момент, т.е. только тогда, когда это действительно необходимо;

• обеспечить равноправную оценку стоимости ресурсов: любые поступающие на расчетный счет суммы автоматически погашают на ту же сумму ссудную задолженность (при обычном кредитовании остатки средств на расчетном счете если и оплачиваются банком, то по ставке меньшей, чем ставка по кредиту);

• эффективно управлять финансами: стабильно избыточную ликвидность выгодно размещать в банке на срочных депозитах или в финансовые инструменты; постоянный недостаток денег покрывать средне- и долгосрочными банковскими кредитами, а текущую ликвидность регулировать с помощью овердрафта.

О наличии гарантии платежа в пользу клиента в начале параграфа сказано не случайно. Одна из особенностей данного вида кредита состоит в том, что его величина в любом случае зависит от объема денежных поступлений и выплат. Поэтому банк, дающий право на овердрафт, должен тщательно анализировать предстоящие клиенту-заемщику денежные поступления и платежи.

Овердрафтный кредит может выдаваться без условия погашения на отчетную дату или с условием погашения на отчетную дату. В банковской практике выделяют следующие виды овердрафта.

Краткосрочный. Клиент получает разрешение на кредит в форме овердрафта на один или несколько дней. Данный вид носит разовый характер, и по истечении его срока (который реально определяется в зависимости от скорости документооборота между банком-плателыциком и банком-получателем) требуется новое разрешение банка.

Продленный. Предоставляется на срок от нескольких недель до нескольких месяцев. Основанием для его предоставления является либо документально подтвержденная договоренность с контрагентом о переносе сроков платежа по контракту, либо задержка поступления выручки от проводимых операции по причине временной неплатежеспособности контрагентов.

Сезонный. Выдается в случае возникновения значительного временного разрыва между затратами в ходе производства и их возмещением в процессе реализации продукции из-за специфических условий самого производства.

Для каждого вида овердрафта банки обычно ежемесячно устанавливают лимиты кредитования в соответствии с ожидаемой расчетной потребностью клиентов в заемных средствах.

Размер краткосрочного овердрафта должен быть подтвержден копиями платежных документов со штампами банков-плательщиков о приеме документов к исполнению. Сотрудник банка, оценивающий документы, должен проверить факт списания средств, получить копию платежного документа или иное подтверждение банка-плательщика об исполнении поручения клиента. Если поступление денег задерживается по причине временной неплатежеспособности покупателя, то необходимо получить официальную гарантию банка-плательщика с обязательством исполнения платежа в пользу поставщика.

Статьи по теме:

Основные подходы к оптимизации системы ОСАГО
Использование модели мотивации водителя к безаварийной езде – система «бонус-малус» (далее - СБМ). По определению, компания использует СБМ, если: Полисы, принадлежащие данной тарифной группе могут быть разделены на конечное число классов, которые обозначаются через Сi или же просто i (i=1 .s), т ...

Квартальный обзор внутреннего валютного рынка
В III квартале ситуация на внутреннем валютном рынке преимущественно характеризовалась стабильной динамикой курса рубля к основным мировым валютам на фоне сохранившейся благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры. Наблюдавшаяся в июле-сентябре динамика валютного курса не отличалась высокой волат ...

Разработка мероприятий реинжиниринга бизнес – процесса «Консультация физических лиц по кредитному продукту»
В результате проведения описания и анализа бизнес – процесса «Консультация клиентов по кредитному продукту», было выявлено, что данный процесс в своем текущем исполнении имеет ряд недочетов которые необходимо устранить. По мимо устранения недочетов, в ходе реинжиниринга данного процесса разработае ...