Кредитные операции и управление кредитным риском банка

Информация » Анализ управления кредитными рисками и пути совершенствования » Кредитные операции и управление кредитным риском банка

В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Кредит — это сделка, оформленная кредитным договором, по которой банк или любая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Заемщиками могут выступать физические и юридические лица: предприниматели, государство, отдельные граждане.

Рисунок 3. Динамика кредитного портфеля физических лиц, млрд. руб.

Рисунок 4. Состав и структура портфеля кредитов физическим лицам, %

За 2010 г. кредитный портфель физических лиц составлял 1319,7 млрд. руб., в 2011 г. кредитный портфель составил 1805,5 млрд. руб. Возросло количество потребительских и прочих ссуд, жилищное кредитование, и автокредитование, хотя в процентном соотношении автокредитование снизилось. Рост портфеля кредитов физических лиц по итогам 2011 года, возрос на 485,8 млрд. руб. или 36,8%. В 2012 году так же происходит рост структуры портфеля кредитования физических лиц, и составил 2 836,5 млрд. руб. Возрастание произошло на 1030,9 млрд. руб. или 57,1% .

Это произошло за счёт ссуд физическим лицам, которые росли более быстрыми темпами. Наиболее распространённым среди кредитов всё же является потребительские и прочие ссуды. Это обусловлено тем, что потребительский кредит позволяет потратить денежные средства не на определённые нужды, воспользоваться им в любой момент.

Жилищное кредитование так же с каждым годом растёт ну падает в процентном соотношении как и автокредит.

Рисунок 5. Динамика кредитного портфеля юридических лиц, млрд. руб.

Рисунок 6. Структура портфеля кредитов юридическим лицам, млрд. руб.

За 2010 г. кредитный портфель юридических лиц составлял 4 872,2 млрд. руб., в 2011 г. кредитный портфель составил 6 576,6 млрд. руб. Возросло количество коммерческих кредитов и снижение специализированного кредитования. Рост портфеля кредитов юридических лиц по итогам 2011 года, возрос на 1 704,4 млрд. руб. или 35,0%. В 2012 году так же происходит рост коммерческих кредитов и снижение специализированного кредитования. Доля коммерческого кредитования в портфеле кредитов юридических лиц увеличилось с 61% до 64%.

Рисунок 7. Объём кредитования физических и корпоративных клиентов, млрд. руб.

Портфель кредитов клиентам за 2011 год увеличился на 35,4% в связи с ростом объема кредитования, как физических лиц, так и корпоративных клиентов. А в 2012 году объём кредитного портфеля увеличивается ещё на 32%. Таким образом, объём кредитования физических и корпоративных клиентов с 2010 года по 2012 год поднялся на 78,7%. И на сегодняшний день объем кредитного портфеля банка продолжает уверенный рост. Его позитивную динамику обеспечивают, в первую очередь, физические лица, а за тем уже корпоративные клиенты.

Рисунок 8. Структура кредитов по валютам,%

За 2011 год валютная структура кредитного портфеля практически не изменилась. Доля кредитов выданная в долларах США и прочих валютах увеличилась на несколько сотых, а кредиты, выданные в рублях вовсе остались без изменений. В 2012 году происходит уменьшение объёма выданных кредитов в рублях и долларах США, а доля кредитов, выданных в прочих валютах в кредитном портфеле выросла до 9,5%, что связано с приобретением DenizBank.

В 2010 году наиболее распространённым кредитом является кредит на срок от 1-го года до 3-х лет и составлял 35,7 %. В 2011 году наиболее распространённым кредитом является кредит на срок более 3-х лет и составляет 35%. Остальные кредиты уменьшаются в объёме. На 2012 год происходит повышение объёма выданных кредитов сроком от 1-го года до 3-х лет и сроком на 6 месяцев. Уменьшение в объёме происходит по кредитам выданным на срок от 6 месяцев до 12 месяцев и сроком более 3-х лет, но место лидера не покидает (рис.9)

Статьи по теме:

Германская программа жилищных контрактных сбережений
Основу "закрытой" германской программы образуют ЖКС-депозиты, мобилизуемые специализированными организациями - стройсберкассами (Bausparkasse). Средства этих вкладов могут быть использованы только на цели предоставления кредитов участникам ЖКС, причем в порядке особым образом организован ...

Анализ современного состояния страхового рынка
Как известно, страхование является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего общества в целом. Так как на уровне страховой организации формируются страховые резервы, средства которых инвестируются, страхование является важнейшим источник ...

Банковская деятельность за последние годы
Согласно представленной отчетности, чистая прибыль Сбербанка за 2007 год по МСФО достигла 106,5 млрд. руб., превысив прогноз на 6 млрд. руб. Рынок позитивно отреагировал на предоставленные данные: акции Сбербанка выросли в цене, в то время как индексы ММВБ и РТС снизились. Согласно данным по межд ...