Исполнение договора страхования

Информация » Договор страхования в России » Исполнение договора страхования

Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма.

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В практике страхования уплачиваемая страховщиком сумма нередко обозначается термином «страховое вознаграждение» (страховщик как бы «вознаграждает» страхователя за неблагоприятные последствия страхового случая). ГК для наименования таких сумм использует в имущественном страховании термин «страховое возмещение», а в личном — «страховая сумма» (Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обоих видов страхования применяет обобщенный термин «страховая выплата»).

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров имущественного и личного страхования.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 ГК). Эта принципиальная особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представляется возможным оценить действительную стоимость нематериальных благ).

Для имущественного страхования (за исключением страхования гражданской ответственности) определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, императивно установленными законом. В имущественном страховании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества — страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется действительной (рыночной) стоимостью имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска — размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Ограничение страховой суммы при страховании имущества его действительной стоимостью гарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты: восстановление нарушенного имущественного интереса страхователя. Закрепление этого принципиального положения страхового права в ГК означает законодательное признание восстановительной, а не компенсационной цели имущественного страхования.

В конкретном договоре имущественного страхования допускается установление иного соотношения страховой суммы и страховой стоимости или иное определение размера страхового возмещения, когда страховая сумма или страховое возмещение не достигают пределов страховой стоимости, т.е. неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК). Оставшаяся часть страхового интереса может быть покрыта его носителями — страхователем, выгодоприобретателем — с помощью дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика, однако с безусловным соблюдением непреложного страхового правила о непревышении общей страховой суммы по всем договорам страхования данного объекта его страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК).

Статьи по теме:

Понятие и цели денежно-кредитной политики центрального банка
Во всех общественных системах государство играет весомую экономическую роль, выполняя больший или меньший набор хозяйственных и социальных функций. Поскольку наиболее совершенным образом такая деятельность организована в странах с развитой рыночной экономикой, проблемы государственного регулирован ...

Формы безналичных расчетов при дебетовом банковском переводе
Разнообразие применяемых форм расчетов и принципы выбора той или иной формы расчетов при заключении договоров и сделок зависят от конкретной экономической ситуации в стране и претерпевают значительные изменения при проведении реформ в хозяйственной сфере. Выбор формы расчетов в основном определяе ...

Анализ кредитования населения на примере Сберегательного Банка России
Кредитование населения в России в современных условия осуществляют главным образом коммерческие банки. Вместе с тем, многие из них, особенно в регионах, кредитованием частных клиентов не занимаются поскольку их суммы кредитов не идут ни в какое сравнение с размерами ссуд для юридических лиц, как с ...