Кредитная политика коммерческого банка

Информация » Место и роль банковской системы в инвестиционной деятельности » Кредитная политика коммерческого банка

Можно выделить три основных элемента кредитной политики:

1.

Предварительная работа по предоставлению кредитов. На этом этапе регламентируются состав будущих заемщиков, виды предоставляемых им кредитов, количественные пределы кредитования, стандарты оценки кредитоспособности заемщиков и оценки ссуд, процентные ставки, методы обеспечения возвратности кредита, контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.

2.

Оформление кредита. Согласовываются формы документов, технологическая процедура выдачи кредита; осуществляется контроль за правильностью оформления кредита.

3.

Управление кредитом. Уточняются порядок управления кредитным портфелем, методы контроля за исполнением кредитных договоров и управлением кредитом, условия продления или возобновления просроченных кредитов, порядок покрытия убытков.

В пределах ограничений, устанавливаемых ЦБ РФ, коммерческий банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает процентные ставки, исходя из собственной выгоды.

Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним - две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наибольшие доходы инвесторам приносят операции с повышенным риском, повышенный процент за кредит является платой за риск в банковском деле. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться общих для инвесторов принципов - сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее доходными, но и менее рискованными направлениями кредитования.

Диверсификация ссудного портфеля означает распределение, рассеивание кредитного риска по нескольким направлениям. Банки должны ограничивать либо кредитование одного или нескольких крупных заемщиков, либо предоставление крупного кредита группе взаимосвязанных заемщиков. Главное правило диверсификации ссудного портфеля: выдавать ссуды различным предприятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заемщиков. Как дополнительное условие снижения риска должна применяться диверсификация обеспечения возврата кредитов на основе сочетания различных способов обеспечения возврата ссуд - залога, гарантий, поручительств, страхования.

Соблюдение этих правил позволяет компенсировать возможные потери по одним кредитным сделкам выгодами от других.

Процентная политика является важной частью учетно-ссудной стратегии банка в целом. Проценты, полученные от предоставления кредитов, составляют важнейшую часть доходов банка. Уровень процентных ставок по кредитам зависит от ряда факторов:

уровень инфляции в стране (для рублевых кредитов);

ставка рефинансирования Центрального банка, играющая роль официальной "цены денег" на кредитном рынке;

средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту;

ставка LIBOR (для кредитов в валюте);

средняя процентная ставка банка по депозитам;

структура кредитных ресурсов банка: чем выше доля "дорогих" ресурсов в пассивах банка, тем дороже выдаваемый кредит;

спрос на кредит, который связан со склонностью инвесторов осуществлять вложения в реальный сектор экономики, с уровнем доходности других способов инвестирования (например, вложений в валюту, ценные бумаги);

назначение и условия ссуды, степень риска.

Таким образом, назначая плату за кредит, банк учитывает как ситуацию на рынке кредитных ресурсов, так и индивидуальные обстоятельства кредитной сделки: риск, срок кредитования, способ предоставления ссуды, обеспеченность возврата. Например, давним клиентам с хорошей кредитной историей банк может предоставлять льготные ссуды по ставке ниже ставки рефинансирования или ниже средневзвешенной ставки по кредитам в данном банке.

Выбор методов оценки кредито- и платежеспособности потенциальных заемщиков также определяется самим банком. При кредитовании банки осуществляют дифференцированный подход к заемщикам, учитывая их кредитоспособность - способность вовремя расплатиться с банком по ссудным обязательствам.

Кредитоспособность заемщика анализируется банком для определения условий кредитования. Анализ проводится на основе данных кредитной истории заемщика. Их банк может получить из межбанковской информационной системы или использовать свои собственные наблюдения, если заемщик уже пользовался кредитами данного банка. В любом случае кредитоспособность фирмы или банка-заемщика проверяется по данным их бухгалтерской отчетности на несколько отчетных дат. Существуют также методы определения кредитоспособности граждан на основе сведений об их доходах.

Кроме упомянутых способов снижениями кредитного риска банков (диверсификация ссудного портфеля, предварительный анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика, применение методов обеспечения возвратности кредита - залога, поручительств, гарантий, страхования) банками также создается резерв для покрытия возможных потерь по ссудам.

Статьи по теме:

Порядок учета материальных затрат в строительстве
В структуре себестоимости работ строительно-монтажных организаций значительный удельный вес составляют материальные затраты. При выполнении строительно-монтажных работ (СМР) используются материальные ресурсы, образующие основу строительной продукции – возводимых зданий и сооружений, отдельных видо ...

Роль активных операций в формировании активов коммерческих банков
По классификации активных операций, как и по структуре активов сложились разные точки зрения. По мнению Букато В.И., Львова Ю.И. основными активными операциями являются[17,212]: · кредитные операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка; · инвестиционные операции, создающ ...

Основные направления
Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности. Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономик ...