Рекомендации по повышению эффективности организации ипотечного кредитования

Информация » Изучение ипотечного кредитования на примере АКБ "Чувашкредитпромбанк" » Рекомендации по повышению эффективности организации ипотечного кредитования

Вторая причина, по которой требуется скорейшее решение вопросов защиты банков как кредиторов, - это вопрос удешевления кредитов, что крайне необходимо российской экономике. Однако этого не произойдет до тех пор, пока банки будут нести значительные кредитные потери и будут вынуждены перекладывать эти потери через кредитную ставку на своих добросовестных заемщиков. В результате честно работающий российский бизнес будет продолжать субсидировать действия тех самых недобросовестных заемщиков, которые своими действиями наносят ущерб банкам и их клиентам, а через них и всей экономике.

Для того, чтобы в долгосрочной перспективе снизить кредитные риски, которые сегодня являются основными банковскими рисками, необходимо в течение 1-1,5 лет усовершенствовать имеющееся законодательство, направленное на защиту прав банков как кредиторов, и принять ряд дополнительных законопроектов.

Во-первых, российские банки должны иметь возможность реально получить в распоряжение залоговую базу в случае невозврата должником кредита, например, оперативно через суд налагать арест на заложенное имущество.

Во-вторых, необходимо серьезно пересмотреть эффективность законодательного механизма внесудебного взыскания по судебным залогам. Хотя данный механизм на бумаге существует, в реальности он практически не работает. Банку каждый раз приходится обращаться к исполнительным судебным органам. В целом, к 2010 г. надо прийти к той ситуации, которая на сегодня существует во всех западных странах с развитой рыночной экономикой - взыскание банковского долга не должно занимать более 5-6 месяцев.

В-третьих, необходимы меры по значительному ускорению рассмотрения дел в судах по искам банков. Необходимо законодательно установить порядок рассмотрения исков по невозврату кредитов банков и взысканию налогов в порядке упрощенного производства. Это позволит банкам как сократить расходы, так и существенно ускорить эту процедуру.

В-четвертых, требуется закрытие недобросовестным заемщикам путей для уклонения от возврата долга банкам и упрощение доказательства самого факта наличия задолженности. В западных юрисдикциях единственным необходимым доказательством банковского долга является наличие кредитного договора и выписки со ссудного счета. В России, как правило, суды начинают требовать дополнительные документы, подтверждающие сам факт наличия задолженности, чем пользуются недобросовестные заемщики.

В-пятых, необходимо создание приоритета банков в процедуре банкротства. Общее законодательство о банкротстве юридических лиц никакого приоритета банкам в возврате кредитов, которые, по сути, и есть переданные заемщику деньги вкладчиков, не предоставляет. Законодательство необходимо изменить таким образом, чтобы банковские кредиты получили приоритет при распределении имущества заемщика путем вывода заложенного банку имущества из общей массы задолженности.

Реализация перечисленных мер позволит уже в краткосрочной перспективе (до 2008 г) довести процент реального взыскания банковских долгов через суды до 55-60%, что снизит кредитные риски банков и повысит объем предоставленных кредитов экономике, особенно малому бизнесу и населению, на 15-20%.

Несмотря на большую социальную значимость ипотечного кредитования, к началу 2007 года в России оно еще не стало массовым. Доля семей, которым при существующих уровнях дохода и ценах на недвижимость доступно приобретение жилья, составляет лишь 9%. Процентные ставки по кредитам в 2-2,5 раза выше, чем в западных странах. В некоторых регионах ипотечные кредиты предлагаются лишь одним или двумя банками на безальтернативной основе.

Статьи по теме:

Кредитование и новая архитектура финансирования девелоперских проектов
Сравнивая банковское кредитование и финансирование с помощью ЗПИФН, необходимо заострить внимание на следующих моментах. 1. Разная природа формирования капитала. Показатель доходности капитала банка заранее оговорен в кредитном договоре и, как правило, имеет обеспечение. Инвестиции, привлекаемые ...

Динамика развития валютного рынка Украины
Был проведен анализ тенденций курса гривны относительно основных валют стран СНГ, таких как российский рубль, белорусский рубль и казахский тенге. Как видно из графиков на рис.1. гривна укрепила свой курс относительно белорусского рубля, тем не менее курс гривны относительно русского рубля и казах ...

Задачи развития банковского сектора России
Во-первых, с учетом протяженности территории России и неравномерности ее экономического развития есть смысл изменить процедуру централизованного лицензирования банковской деятельности и передать полномочия регионам. Т.е. таким образом возможен рост региональных банковских секторов, путем увеличени ...