Формы обеспечения кредита и кредитных операций

Информация » Управление кредитными операциями коммерческого банка » Формы обеспечения кредита и кредитных операций

Поскольку в кредитной сделке участвуют два субъекта - кредитор и заемщик, механизм организации возврата учитывает место каждого их них в осуществлении этого процесса.

Рассмотрим основные формы обеспечения кредита и кредитных операций:

1. Обеспечение залогом

Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и возможных издержек в случае невыполнения договора. Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор - залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником - залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение частью стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством России может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права. Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения. Причем залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Право полного хозяйственного ведения имуществом дает хозяйствующему субъекту возможность владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом в том же объеме, что и собственнику, если законом или собственником в учредительных документах не предусмотрено иное. Ограничения на отчуждение имуществом существуют в отношении государственных предприятий, поскольку они должны получить разрешение на залог от соответствующего комитета по управлению имуществом.

Залог возможен без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются:

залог товара в обороте;

залог товара в переработке;

залог недвижимого имущества.

Залог товара в обороте означает, что заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму. Заемщик обязан обеспечить соответствующей учет и хранение заложенных ценностей, и несет за это ответственность.

Залог товара в переработке означает, что заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и отгруженные товары.

Под залог товара в обороте кредитовались и продолжают кредитоваться торговые и снабженческо-сбытовые организации. Под залог товаров в переработке кредитуются промышленные, строительные, транспортные, сельскохозяйственные предприятия.

Залог недвижимости (ипотека) - это залог предприятий, строений и зданий, сооружений, или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Второй вид залога - залог с оставлением предмета залогам у залогодержателя, иначе называемый закладом, в банковской деятельности предпочтительнее, особенно если в качестве предмета залога предлагается имущество, которое не является недвижимостью. Это объясняется тем, что при передаче имущества во владение залогодержателю (банку) последний может осуществлять наиболее действенный контроль за состоянием данного имущества и, кроме того, у банка больше гарантий относительно возможности погашения выданного им кредита.

Статьи по теме:

Сравнительный анализ лизинга с кредитом и арендой
По своему содержанию лизинг практически соответствует кредитным отношениям и, по сути, не отличается от банковского кредита. Лизингодатель оказывает лизингополучателю финансовую услугу, приобретая за полную стоимость у поставщика оборудование в собственность. Затем лизингополучатель возмещает эту ...

Предмет и субъекты договора личного страхования
Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменн ...

Основные критерии и виды инвестиционной деятельности банков
Инвестиции - совокупность затрат в форме долгосрочных вложений капитала в промышленность, сельское хозяйство, транспорт, строительство и другие отрасли хозяйства. Целью инвестиционной деятельности является получение предпринимательского дохода или процента. Инвестор - это гражданин или юридическо ...