Процедура кредитования

Информация » Бизнес-план развития банка. Методология и методика его расчета » Процедура кредитования

Выдача излишней суммы кредита или на слишком короткий срок может нанести вред бизнесу заемщика, привести к нехватке денежной наличности, что в свою очередь может негативно сказаться на возможности клиента возвратить кредит [44]. С другой стороны, увеличение срока кредитования увеличивает кредитные риски, так как возрастает степень неопределенности будущего развития бизнеса. В то же время, слишком малая сумма выделяемого кредита может повлечь за собой недостаток средств для завершения финансируемого проекта. Кредитный Специалист также совместно с клиентом обсуждает возможности предоставления обеспечения или его альтернативы, которые позволят снизить данные кредитные риски, путем привлечения дополнительного источника обеспечения исполнения обязательств, например, предоставление гарантий и поручительства. Решение принимается на основе совокупности полученной количественной и качественной информации.

Решения о выделении кредита принимаются не на основе предоставления обеспечения или гарантий и поручительств, а на основе оценки возможности клиента беспрепятственно выплатить выделенные средства. Имущественный залог всегда будет существенным фактором, при принятии решений об обеспеченных кредитах, но необходимо четко определить, что ББМБ не заинтересован в получении и последующей продаже имущества, предоставленного в качестве обеспечения по кредиту; ББМБ будет использовать имущественное обеспечение только как дополнительную гарантию безопасности выданных средств для обеспечения их возврата. Кроме того, имущественный залог, особенно при выделении минимальных кредитов, может иметь личностную ценность для заемщика, которая, как правило, существенно превышает материальную ценность. Банк не удовлетворит заявку заемщика, у которого имеется соответствующее обеспечение, но другие факторы кредитоспособности, а именно, возможность возврата кредита, не являются положительными. Кредитная политика ББМБ основана на том, чтобы оценивать клиента по его кредитоспособности, возможности исполнения обязательств и личных качествах. Таким образом, ББМБ не будет отклонять кредитную заявку, если единственным слабым пунктом является недостаточность обеспечения.

В обязанности Кредитного Специалиста входит обсуждение с клиентом возможного обеспечения по кредиту или его замену, так чтобы оно:

· Демонстрировало обязательство заемщика вернуть выделенные средства;

· Возможность его потери оказывало бы давление на заемщика (в случае нехватки денежных средств);

· Было ликвидным, чтобы была возможность вторичного источника средств по возврату кредита.

Изменение в обеспечении возможно при условии, что это не скажется отрицательно на положение ББМБ. Любое изменение или замена существующего обеспечения должны быть одобрены Кредитным Комитетом и новое обеспечение должно быть надлежащим образом оценено. Новое обеспечение может иметь меньшую оценочную стоимость, но должно соответствовать остатку долга по кредиту. Для высвобождения обеспечения до истечения срока возврата кредита требуется письменное формальное согласие Кредитного Комитета.

После выезда на анализ к клиенту, кредитный специалист делает подробное заключение на основании финансового анализа бизнеса клиента и выносит на Кредитный Комитет. Данные документы должны быть последовательными и основаны на фактах, выявленных при личном посещении бизнеса клиента, его финансовых отчетов и заявке на получение кредита, чтобы предоставить как фактические данные, так и их аналитическую оценку Кредитным специалистом.

Решения принимаются членами Кредитного Комитета коллегиально. Кредитный Комитет выносит окончательное решение по каждой кредитной сделке на заседании или по электронной почте. Решение об утверждении кредитной сделки отражается в протоколе. Для того чтобы обеспечить быстрое оформление сделки, Кредитный Комитет будет собираться по мере необходимости. Это может быть любое рабочее время в течение дня [45].

После утверждения кредитной заявки, Кредитный Специалист уведомляет заемщика о сроках и условиях кредитования, одобренных Кредитным Комитетом, чтобы удостовериться, что заемщик понимает условия кредитной сделки и согласен с ними.

Заемщики могут взять повторные кредиты до погашения предыдущих кредитов (например, для приобретения нового оборудования или дополнительных оборотных средств). Однако кредитные специалисты должны проявлять осторожность при оценке таких заявок на повторные кредиты, необходимо удостовериться, что хозяйственная деятельность осуществляется эффективно и существует малая вероятность использования предоставленных средств на погашение ранее полученных займов. Тем не менее, заемщик, как правило, может претендовать на получение нового кредита до полной выплаты предыдущих кредитов. Кредитные специалисты должны проявлять внимательность при оценке данных повторных заявок, чтобы гарантировать стабильность протекания бизнеса и малую вероятность использования заемных средств для рефинансирования предыдущих кредитов. Кредитополучатель, как правило, не имеет права получить новый кредит в течение не менее 3 месяцев после получения предыдущего кредита. Банк использует гибкий подход для удовлетворения потребностей заемщиков. В отношении данных правил могут быть сделаны исключения, при этом кредитный специалист должен написать меморандум в Кредитный комитет, указав причину, вследствие которой данный кредит может быть исключением из вышеизложенных правил. Далее Кредитный комитет в письменной форме выражает согласие или отказ в отношении заявки, указывая соответствующие на то причины.

Статьи по теме:

Описание деятельности банка
В течение последних лет Беларусь переживает стабильный экономический рост. В 2004 году рост ВВП составил 11.4%, в 2005 - 9.4% и 9.9% в 2006. Рост ВВП в 2007 составил 8,1%. Промышленность, сельское и лесное хозяйства, транспорт и торговля являются основными статьями экономического роста. Согласно ...

Отчет аудитора по результатам проверки затрат в строительстве
После проведения аудиторской проверки аудиторские организации должны подготовить и предоставить проверяемому экономическому субъекту письменный отчет по результатам проведения аудита лизинговых операций. Данные, содержащиеся в письменном отчете аудитора, необходимы руководству аудируемого лица для ...

Состав и классификация затрат в строительстве
В соответствии с ПБУ 10/99 «Расходы организации» расходами организации признаются уменьшение экономических выгод в результате выбытия и (или) возникновения обязательств, приводящее к уменьшению капитала этой организации, за исключением уменьшения вкладов по решению участников (собственников имущес ...