Особенности построения страховых тарифов по страхованию финансовых рисков

Информация » Прямое страхование финансовых рисков предприятий в России - оценка и развитие » Особенности построения страховых тарифов по страхованию финансовых рисков

Успешная деятельность страховой компании в рыночных условиях во многом связана с формированием страховых продуктов, обеспечивающих комплексную страховую защиту имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов. Значительный объем страховой ответственности, включающий в себя оптимальную совокупность рисков в сочетании с разумными страховыми тарифами, доступными широкому кругу страхователей, обеспечивает конкурентоспособность и востребованность страховых услуг. Проведение страхования, предусматривающего включение нескольких рисков в страховое покрытие по одному договору (далее - страхование по пакету рисков), обеспеченное оптимальным размером страхового фонда, рассчитанного на основе научно обоснованных страховых тарифов, позволяет достаточно полно удовлетворить платежеспособный спрос потребителей на полноценную страховую защиту и обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховых операций.

В условиях востребованности на страховом рынке и безусловного преобладания в страховом портфеле договоров страхования с широким страховым покрытием особое значение приобретает деятельность страховщика по определению новых и уточнению действующих страховых тарифов в целях успешного развития страховой деятельности и увеличения прибыли. Разработка и обоснование страховых тарифов при проведении страхования по пакету рисков основываются на принципах:

1) доступности и необременительности страховых взносов для страхователей;

2) эквивалентности страховых взаимоотношений страхователя и страховщика;

3) оптимального расширения объема страхового покрытия;

4) обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Расчет страхового тарифа по имущественному и рисковому личному страхованию проводится на основе Методик расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования[9], утвержденных Распоряжением Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 8 июля 1993 г. N 02-03-36 и рекомендованных для использования страховыми компаниями.

Алгоритм расчета тарифной ставки при страховании по пакету рисков предусматривает несколько этапов.

1. На первом этапе производится подготовка данных, необходимых для расчета страхового тарифа. При страховании по пакету рисков определяется (уточняется и при необходимости дополняется) совокупность рисков, которые будут включены в страховой договор при дальнейшем проведении страховых операций по данному виду страхования. Отдельный риск можно обозначить как Рj (j = 1, 2 . m), где m - число рисков, включенных в страховое покрытие по договору страхования.

Далее специалистами страховой компании осуществляется сбор статистической информации за определенный период времени (не меньше одного года) о результатах проведения страховых операций по рассматриваемому виду страхования:

1) N - общее количество договоров страхования по пакету рисков, заключенных за определенный период времени в прошлом;

2) Si - страховая сумма при заключении i-го договора страхования;

3) i = 1, 2 . N;

4) Mj - количество страховых случаев по j-му риску в N договорах (j = 1, 2 . m);

5) SBjk - страховое возмещение по j-му риску при k-м страховом случае, k = 1, 2 . Мj, (j = 1, 2 . m).

Таблица 1.1

Расчет тарифов по рисковым видам страхования

2. На втором этапе полученные статистические данные используются для оценки значений величин, необходимых для расчета тарифной ставки.

При отсутствии у страховой компании фактических данных о результатах проведения страховых операций по некоторым рискам (например, при расширении страхового покрытия за счет включения в него дополнительных рисков) оценка q, S и SB может производиться экспертным методом, либо при расчете могут использоваться значения показателей - аналогов этих величин. В этом случае к расчетам должны быть приложены выводы экспертов или пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов.

Статьи по теме:

Роль Банка России
Центральный банк является экономическим институтом, функционирующим в сфере товарно-денежных отношений; их свертывание, переход на продуктообмен неизбежно приводят к упразднению этого института. В арсенале центрального банка преимущественно экономические методы регулирования. Его денежно-кредитная ...

Перестрахование, его сущность и функции
Одним из видов страхования является перестрахование. Перестрахование позволяет компенсировать колебания и сокращать потенциал ущерба. Это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых воз ...

Анализ страхового рынка в России
На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 к ...