Роль активных операций в формировании активов коммерческих банков

Информация » Анализ структуры и качества активов коммерческого банка » Роль активных операций в формировании активов коммерческих банков

1.4. К небанковским финансовым учреждениям, пользующимся банковской ссудой, относятся финансовые компании, инвестиционные банки, ссудосберегательные ассоциации, компании по операциям с закладными, кредитные союзы, страховые компании. Банковские ссуды для этих учреждений являются одним из основных источников денежных фондов, которые они затем направляют на различного рода кредиты, извлекая при этом из разницы в процентах соответствующую прибыль.

1.5. Ссуды коммерческим банкам выступают инструментом перераспределения кредитных ресурсов между банками в рамках корреспондентских отношений.

Заемщиками и кредиторами выступают коммерческие банки, ссуды перераспределяются на межбанковском кредитном рынке и предоставляются для получения прибыли от разницы в процентах или для поддержания текущей ликвидности. Использование межбанковской ссуды обусловлено двумя обстоятельствами. Во-первых, на корсчетах коммерческих банков в центральном банке иногда возникает излишек средств, который создает избыточную ликвидность, что снижает рентабельность банка. Поэтому коммерческий банк будет заинтересован в выгодном размещении избыточ­ных средств. Во-вторых, превышение спроса на заемные средства над предложением кредитных ресурсов коммерческих банков вынуждает их получать займы у банков-корреспондентов.

1.6. Ссуды брокерам и дилерам выдаются для покупки ценных бумаг на условиях до востребования. За ссудами на покупку ценных бумаг обращаются как юридические, так и физические лица.

Банки, предоставляя ссуду под ценные бумаги, должны убедиться в финансовой устойчивости эмитента и рыночной стоимости залога. Предпочтение отдается бумагам,, зарегистрированным на бирже или имеющим хождение на внебиржевом рынке. Банки, выдающие ссуду под акции или облигации, должны быть проинформированы о том, что полученные заемные средства будут использованы на производственные цели или для покупки новых акций. В зарубежной практике выдача ссуды заемщикам под залог ценных бумаг подчиняется определенным правилам. Так, в США существует так называемое «Правило Ю» — распоряжение совета управляющих ФРС, регулирующее пределы выдачи банками ссуд юридическим лицам на покупку ценных бумаг, и «Правило Г» — распоряжение ФРС, регулирующее размер ссуды на покупку ценных бумаг физическим лицам.

1.7. Ссуды иностранным правительственным органам выдаются для покрытия дефицита государственного бюджета, урегулирования платежного баланса и проведения крупномасштабных инвестиционных программ.

1.8. Ссуды иностранным банкам также выдаются для финансирования больших инвестиционных программ.

1.9. Банковские ссуды органам предоставляются в связи с временной потребностью их в денежных средствах в период между налоговыми поступлениями. Банковские ссуды наряду с поступлениями за счет разме­щения долговых обязательств являются одним из существенных финансовых источников органов власти.

1.10. Банковские ссуды частным лицам предоставляются в форме потребительского кредита и персональных ссуд. Такие ссуды выдаются на покупку в рассрочку товаров длительного пользования, и они могут быть обеспеченными и необеспеченными. Потребительские ссуды также предоставляются на покрытие расходов по оказанию различных видов услуг непосредственно гражданам. Обязательным условием получения ссуды для заемщика является его кредитоспособность. Потребительская ссуда частным лицам может быть выдана непосредственно заемщику или косвенно через различных дилеров. Банки, занимающиеся кредитованием под залог дилерских контрактов, создают у себя так называемый дилерский резерв, призванный защитить как торговца, так и банк от риска, связанного с контрактом по торговой сделке. Такие резервы обычно создаются за счет разницы между суммой, которую торговец платит банку при переуступке ему финансового контракта, и суммой, взимаемой с заемщика за выдачу ему ссуды.

Потребительская ссуда в отличие от других видов банковских ссуд, предоставляемых для производственных и предпринимательских целей или для приобретения доходных активов, используется для удовлетворения по­требности в заемных средствах конечных потребителей — физических лиц. Поэтому потребительская ссуда связана с повышением жизненного уровня населения. Потребительская ссуда позволяет потреблять товары и услуги до того, как заемщик в состоянии их оплатить, в результате чего можно повысить жизненный уровень. Потребительские ссуды выдаются на разнообразные цели:

9. Классификация банковских ссуд по числу кредиторов. По числу кредиторов кредиты могут подразделяться на:

—ссуды, предоставляемые одним банком;

—синдицированные (консорциальные) кредиты;

—параллельные ссуды.

Наибольшее распространение имеют ссуды, предоставляемые одним банком. Однако в некоторых случаях возникает необходимость, в силу ряда объективных причин (например, большой размер кредита, повышенный риск и т. п.), объединения усилий нескольких банков для выдачи ссуды. При этом банки объединяются в консорциумы для осуществления совместных действий.

Статьи по теме:

Кредитная политика коммерческого банка
Можно выделить три основных элемента кредитной политики: 1. Предварительная работа по предоставлению кредитов. На этом этапе регламентируются состав будущих заемщиков, виды предоставляемых им кредитов, количественные пределы кредитования, стандарты оценки кредитоспособности заемщиков и оценки сс ...

Прямые и портфельные инвестиции
При анализе вложений банка в ценные бумаги следует различать прямые и портфельные инвестиции. Прямые - это вложения с целью непосредственного управления объектом инвестиций, в качестве которого могут выступать предприятия, различные фонды и корпорации, недвижимость и другое имущество. Прямые инв ...

Понятие экономической оценки инвестиционных проектов, основные направления, принципы и задачи, решаемые в ходе оценки инвестиционных проектов
В зависимости от целей анализа и конкретных задач хозяйственной деятельности компании выделяют следующие направления инвестиционного анализа : 1. Анализ динамики инвестиций, очищенной от инфляции, - позволяет судить об инвестиционной активности фирмы. 2. Анализ структуры инвестиций. Объектами а ...