Структура услуг, сопутствующих кредитному обслуживанию клиентов

Информация » Вспомогательные и сопутствующие услуги банков » Структура услуг, сопутствующих кредитному обслуживанию клиентов

Условия и порядок открытия заемщику кредитной линии стороны определяют либо в специальном генеральном (рамочном) договоре/соглашении, либо непосредственно в самом кредитном договоре.

Указанное выше условие «а» при буквальном его прочтении воспринимается как нечто само собой разумеющееся, о чем банкам не надо напоминать. Однако его можно истолковать и как запрет на использование схемы овердрафта при кредитовании с применением кредитной линии. В таком случае данное условие, а также условие «б» очень похожи на вмешательство Центрального банка РФ в оперативно-хозяйственную деятельность банков-кредиторов.

В Положении также специально подчеркивается, что под открытием кредитной линии ЦБ РФ понимает заключение любого кредитного договора, условия которого по экономическому содержанию хоть как-то отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление средств заемщику,

В рамках кредитной линии кредит выдается (в пределах согласованного лимита) только под надежное обеспечение. При этом сумма обеспечения (залога) может обеспечивать не всю кредитную линию, а только сумму долга на ссудном счете заемщика.

Кредитная линия может иметь следующие варианты:

- простая (невозобновляемая) кредитная линия;

- возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:

- онкольную (до востребования) кредитную линию;

- контокоррентную кредитную линию;

Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах лимита суммы (обусловленного величиной оценки долговых обязательств (векселей) заёмщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованною периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора) восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия договора), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое - наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается.

Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета всех поступлений в адрес заемщика.

К числу наиболее важных проблем кредитования в пределах кредитной линии следует отнести определение лимита кредитования. Это обусловлено тем, что размер кредитной линии связан с двумя факторами: потребностью клиента в заемных средствах и его возможностями погасить кредит в полном объеме. Иными словами, величина потребности клиента в кредите должна быть соизмерена с потенциальной его способностью возвратить такой кредит. Для согласования этих величин рассчитывают два показателя:

1) лимит потребности клиента в заемных средствах;

2) лимит кредитного риска заемщика.

Важно при этом обратить внимание на способ оценки кредитного риска заемщика. Здесь в принципе возможны два подхода. Первый ориентируется на оценку кредитоспособности клиента на основе расчета финансовых коэффициентов. Однако данный подход не позволяет определить абсолютную величину лимита. Для этого больше подходит метод оценки кредитоспособности клиента на базе анализа и оценки его денежных потоков. Но и этот подход в российских условиях может быть применен главным образом в отношении заемщиков, имеющих стабильный бизнес и длительное время размещающих свои ресурсы в данном банке. Впрочем, определение будущих потоков исходя изданных за прошлые годы все равно tie может дать полностью достоверного прогноза. Поэтому для определения лимита кредитного риска можно дополнительно использовать и другой подход — на основе оценки вторичных источников погашения кредита (дисконтирование активов заемщика или активов поручителя).

При расчете размера кредитной линии следует учитывать также особенности кругооборота средств заемщика — его равномерный (не зависящий от сезонов) или неравномерный (сезонный) характер.

кредитование клиент банк услуга

Статьи по теме:

Нормативное регулирование учета и аудита затрат в строительстве
Правовую основу учета и аудита затрат в строительстве составляет большое количество нормативных документов, регулирующие отношения между субъектами, а также порядок бухгалтерского учета в строительной деятельности. Федеральный закон «О бухгалтерском учете» №129-ФЗ от 21.11.1996, устанавливающий е ...

Возможные угрозы экономической безопасности кредитной организации ОАО «Сбербанк России»
Экономическая безопасность банковской деятельности – это состояние наиболее эффективного использования ресурсов для предотвращения угроз и обеспечения стабильного функционирования коммерческих банков. Главной целью обеспечения экономической безопасности банка является достижение максимальной стаб ...

Понятие финансового анализа
Предметом финансового анализа являются финансовые ресурсы и их потоки. Основная цель финансового анализа — оценка финансового состояния и выявление возможностей повышения эффективности функционирования предприятия. Основная задача — эффективное управление финансовыми ресурсами предприятия. Инфо ...