Структура услуг, сопутствующих кредитному обслуживанию клиентов

Информация » Вспомогательные и сопутствующие услуги банков » Структура услуг, сопутствующих кредитному обслуживанию клиентов

В процессе кредитной деятельности банк, если сочтет это возможным и целесообразным, может обогащать данную деятельность в интересах клиентов и своих собственных, беря на себя некоторые дополнительные виды работ, перечисляемые ниже.

- Открытие кредитной линии.

- Кредитование с овердрафтом.

- Кредитование с применением собственных векселей банка.

- Кредитование ценными бумагами.

- Организация синдиката банков-кредиторов.

- Помощь потенциальному заемщику в качественной подготовке всей документации, необходимой для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, прежде всего ТЭО кредита и текстов договоров.

- Участие в разработке бизнес-плана кредитозаемщика.

- Другие: кредитование с применением схем факторинга и форфейтинга; кредитование с применением аккредитива; реструктуризация ранее выданного кредита; оценка предметов, предложенных заемщиком в качестве обеспечения кредита; оставление предмета залога (обеспечения кредита) в пользовании заемщика; консультации в ходе кредитования; выбор конкретного вида (параметров) кредита с учетом пожеланий заемщика: связанный или несвязанный; конкретный вариант предоставления кредита в безналичном порядке (зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, кредитование векселями банка, смешанный вариант); кредитование одной жестко обозначенной суммой или иная схема; кредит, погашаемый одной суммой в конце срока или иная схема; индивидуальный подход к заемщикам с точки зрения обеспечения кредитов, сроков и процентных ставок за кредиты.

Наиболее значимые из перечисленных видов сопутствующих услуг банка рассматриваются ниже.

Как известно, с точки зрения техники предоставления кредиты делятся на 3 вида: предоставляемые одной суммой в разовом порядке; предоставляемые с правом овердрафта; предоставляемые в рамках кредитной линии, т.е. частями (траншами).

Первый вид - это стандартный, наиболее распространенный вариант кредитования, второй и третий - варианты, которые банки используют, как правило, в отношениях с хорошо проверенными клиентами, зарекомендовавшими себя надежными заемщиками. Однако между двумя последними вариантами есть и определенная разница с позиции их классификации: если кредитование с овердрафтом представляет собой типичную сопутствующую услугу (делает для заемщика более удобным, либеральным любой базовый вариант кредитования), то открытие клиенту кредитной линии можно трактовать как сопутствующую услугу только условно, а именно как то, что может сопутствовать не отдельно взятой кредитной операции, а всей кредитной истории данного заемщика в соответствующем банке. Кроме того, овердрафт дается, как правило, на небольшой срок (обычно до 30 дней, хотя могут быть и исключения), между тем как кредитная линия по определению предполагает более длительные сроки проведения операции (но обычно не более 1 года),

Предоставить кредит в рамках кредитной линии — значит дать заемщику право получать сумму кредита частями (траншами). Такую операцию можно понимать как дополнительную (дающую заемщику дополнительные удобства) не потому, что общая кредитная сумма выдается и получается частями, а потому, что заемщик получает указанные части тогда, когда это нужно и удобно ему (график переводов денег на ссудный или корреспондентский счет заемщика стороны согласовывают между собой). Очевидно, данную технику кредитования целесообразно использовать при кредитовании крупных или укрупненных объектов (ряд объектов, соединенных в один совокупный объект),

В Положении Банка России №54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»/1, п. 2.2/ открытие кредитной линии трактуется как заключение договора (соглашения), на основании которого заемщик приобретает право получать и использовать деньги в течение обусловленного срока при соблюдении одного из следующих условий: а) общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в кредитном договоре (так называемый лимит выдачи); б) в период действия кредитного договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему в данном договоре лимита (так называемый лимит задолженности).

При этом банк вправе ограничивать размер средств, предоставляемых заемщику в рамках открытой ему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.

Статьи по теме:

Механизм нейтрализации угроз экономической безопасности кредитной организации ОАО «Сбербанк России»
Экономическая безопасность банка включает в себя все виды безопасности, поскольку в процессе её обеспечения достигается безопасность и от тех угроз, на устранение которых направлена деятельность информационной и «вещественной» безопасности. Для более эффективного достижения экономической безопасно ...

Способы оценки кредитоспособности
Оценка кредитоспособности предприятия может производиться разными способами: на основе системы финансовых коэффициентов или на основе анализа денежного потока. Финансовые коэффициенты представляют собой соотношение различных статей финансовой отчетности (в основном баланса и отчета о прибылях и у ...

Потребительский кредит. Сущность принципы формы
Активные операции банка разнородны как по экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества. Часть активных операций банка представляет собой безальтернативное размещение его средств (в фонд обязательного резервирования, на корсчет в РКЦ и т.п.), которое позволяет банку стаб ...