Понятие «страховой рынок»

Информация » Страховой рынок в Российской Федерации » Понятие «страховой рынок»

С позиций системного анализа И.Ю. Юргенс в своей диссертации предлагает считать страховой рынок «рыночным компонентом национальной системы страхования России». Относительно последнего термина интересно отметить, что, несмотря на наличие правительственного документа, посвященного развитию национальной системы страхования России, четкого определения данной системы там не представлено.

Представляется обоснованным присоединиться к мнению проф. Л.А. Орланюк-Малицкой, считающей, что страховой рынок это не только «рынок продавцов страховой услуги», но более сложная адаптивная система, способная к самоорганизации и состоящая из нескольких подсистем и сама входящая в более крупные системы1.

Возникновение страхования возможно лишь в условиях достаточно развитых системы прав собственности, правовой системы в целом, поддерживающей систему контрактов (договоров). Помимо данного необходимого условия возникновения страхования в обществе, важно обеспечить включение страхования в совокупность правил и норм, вытекающих из обычаев и традиций, принятых в обществе. При этом под нормами и правилами понимают модели или образцы поведения, неформально регламентирующие поведение индивидуума в определенных ситуациях. В данном контексте под термином «страховая культура», принятым в общественно-политической литературе о страховании, следует понимать модель поведения, предполагающую в условиях доверия к страховым компаниям стремление заключить договор страхования при выявлении страховых рисков, а также постоянный контроль над рисками в течение жизни индивидуума или предприятия. Необходимыми условиями для развития страхования в стране будут являться как создание адекватной современности правовой системы, поддерживающей систему контрактов (договоров) и систему прав собственности, так и формирование неформальных правил и норм, стимулирующих экономические субъекты к потреблению страховых услуг, такая система будет составлять институциональную среду страхового рынка. Заметим, что существуют страны с высоким уровнем развития экономики, в которых страхование не развито ввиду отсутствия в обществе соответствующих традиций, например, ОАЭ или Кувейт. Становится понятно, что институциональная среда будет способствовать развитию страхового рынка только в случае полного набора соответствующих институтов. Это является необходимым условием устойчивого интенсивного развития страхования, в случае роста платежеспособности населения и хозяйствующих субъектов это условие становится необходимым и достаточным. В то же время рост платежеспособности в условиях недостаточной и неадекватной развитию экономики и финансов институциональной среды страхового рынка может привести лишь к экстенсивному росту путем учета роста страховых взносов, обеспеченного инфляцией, и введения новых обязательных видов страхования, что можно наблюдать в России.

В этой связи становится понятно, что для формирования в целях обозначения приоритетов развития страховой отрасли для корректного экономического определения страхового рынка следует учесть его особую зависимость от общества и традиций, установившихся в нем, а также от доверия, которые граждане испытывают либо нет к страховым компаниям.

Говоря о страховом рынке, следует дать интерпретацию основных экономических институтов применительно к страхованию (следует отметить, что при рассмотрении экономики в целом страхование представляет собой инфраструктурный институт, направленный на защиту прав собственности - базового экономического института). Так, система контрактов применительно к страхованию породила специфическую форму контракта - договор страхования, который имеет ряд существенных свойств, отличающих его от иных типов контрактов. Правила и нормы представлены в отношении страхования страховым законодательством, традициями делового оборота в страховании и перестраховании, а также, еще раз подчеркнем, специфическим институтом - «страховой культурой». Следует также отметить ряд институтов, существование которых направлено на снижение трансакционных издержек: обеспечение прав страхователей и иных лиц, страховой надзор, государственное регулирование и саморегулирование, институт страхового посредничества (брокеры, агенты и неспециализированные посредники). Снижение трансакционных издержек, связанных с получением информации о страховых услугах, должно обеспечиваться в рамках информационно-аналитического обеспечения (рейтинговые агентства, независимые актуарные центры и т. п.). Необходимость снижения издержек, связанных с заключением договора страхования и его последующим исполнением, породила специфику в организациях, занимающихся оценочной деятельностью по заказу страховых компаний и страхователей (сюрвейеры, аварийные комиссары и т.д.).

Следует отметить, что все эти трансакционные издержки можно интерпретировать как издержки, связанные с дефицитом информации. При детальном рассмотрении под трансакционными издержками понимаются:

Статьи по теме:

Анализ работы банка
В рамках развития розничного бизнеса банк активно и целенаправленно развивает и укрепляет свои позиции на рынке услуг, предоставляемых населению. Особое внимание уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов. Сбербанк России осуществляет прием де ...

Программа ипотека молодой семье
Ипотеку молодым можно оформить в банке, начиная с 18 лет. При этом есть ряд гласных и негласных ограничений, которые возраст накладывает на получение ипотечного кредита. Для молодых людей может быть актуальной проблема призыва в армию. Имея достаточный доход для получения ипотечного кредита, моло ...

Структура управления Банка. Органы управления Банка
Общее собрание акционеров Банка; Совет директоров Банка Правление Банка. Общее собрание акционеров Банка или их законные представители являются высшим органом управления Банком. Совет Директоров осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к и ...