Страхование предпринимательского риска

Информация » Имущественное страхование предприятий и граждан » Страхование предпринимательского риска

Интерес, который страхуется при этом виде страхования связан с убытками при ведении предпринимательской деятельности. Поэтому следует сказать несколько слов об убытках и о предпринимательской деятельности.

Предпринимательская деятельность - это деятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли. Когда человек говорит “у меня собственное дело” или, более по-западному, “я занимаюсь бизнесом” - он сообщает о том, что ведет предпринимательскую деятельность. Предпринимательской деятельностью занимается меньшинство - для этого нужно иметь особые способности и характер. Большинство же работает по найму, а это предпринимательской деятельностью не является.

Убытки могут возникнуть независимо от того, ведет человек предпринимательскую деятельность или не ведет. Они имеют три составляющие:

· утрата и повреждение имущества - эту составляющую называют реальным ущербом;

· непредвиденные расходы, которые приходится нести из-за событий, вызвавших убытки;

· неполученные доходы или их еще называют упущенной выгодой.

Под выгодой не следует понимать прибыль, как это часто делают, хотя ожидаемая, но неполученная прибыль также входит в состав упущенной выгоды. Неполученная работником в срок зарплата также является его упущенной выгодой, хотя о прибыли здесь речь не идет.

Убытки могут быть вызваны нарушением обязательств со стороны партнеров, другими незаконными действиями, каким-то непредвиденным изменением условий, в которых ведется деятельность. Существенным здесь является то, что расходы, потери и упущенная выгода, возникшие в результате собственных действий убытками не являются.

Повышение импортных пошлин может привести к убыткам по долгосрочным внешнеэкономическим торговым контрактам в виде упущенной выгоды. Это будут убытки, вызванные изменением условий предпринимательской деятельности.

Если вы отдали шубу на продажу в комиссионный магазин, но из-за халатности работников магазина шубу испортила моль - это убытки в виде утраты имущества. Причинены они нарушением обязательств и с вашей предпринимательской деятельностью никак не связаны. То же самое относится и к случаям несвоевременной выплаты зарплаты.

Вы купили дорогой телевизор, который оказался некачественным. Фирме не удается его как следует отремонтировать, но она отказывается его заменить. Вы можете обратиться в суд и воспользоваться при этом услугами юриста. Ваши расходы, связанные с обращением в суд, например, госпошлина и оплата услуг юриста - это ваши убытки в виде непредвиденных расходов. Они причинены неисполнением обязательств и не связаны с предпринимательской деятельностью.

Наконец, если вы зарабатываете извозом на собственной машине и за стоянку в неположенном месте вашу машину отбуксировали на специализированную площадку, откуда вам потом пришлось ее “выкупать”, вам причинены убытки в виде расходов и упущенной выгоды в связи с предпринимательской деятельностью. Если бы вы не занимались извозом, то упущенной выгоды не было бы. Если на площадке вам машину сломали, к этому добавятся еще и убытки в виде повреждения имущества. А вот штраф, который вы заплатите за неправильную парковку - убытками не является.

Ясно, что с неполучением доходов (упущенной выгодой) связан имущественный интерес и он отличается от интереса в сохранении имущества, так как неполученные доходы нельзя сохранить, их можно только не получить. Он отличается также и от ответственности, так как ответственность связана с вашими действиями по отношению к другим, а упущенная выгода связана с действиями других по отношению к вам.

Однако в ГК упомянута только одна из разновидностей такого интереса - когда он страхуется в составе убытков при ведении предпринимательской деятельности.

Таким образом, правила, введенные ГК в отношении страховании риска неуплаты долга могут применяться только для банков, поскольку только им разрешено давать деньги в долг с целью систематического получения прибыли, а в отношении риска неуплаты денег за проданную вещь или риска того, что после уплаты денег за вещь ее вам не отдадут - только для торговцев.

Статьи по теме:

Этапы проведения и признаки реинжиниринга
Рассмотрим основные характеристики реинжиниринга: 1) фундаментальность. Осуществляя реинжиниринг, необходимо поставить на повестку дня основополагающие вопросы, которые касаются банка и характера его деятельности. Необходимо пересмотреть все негласные правила и привычки. Довольно часто подобные п ...

Развитие страхового рынка в 2007 году
Развитие страхового рынка в 2007 г. определялось следующими важнейшими факторами: 1) ростом основных макроэкономических показателей (ВВП, объема инвестиций, уровня располагаемого дохода населения); 2) консолидацией рынка и приходом иностранного капитала; 3) изменениями в нормативно-правовой баз ...

Понятие и цели денежно-кредитной политики центрального банка
Во всех общественных системах государство играет весомую экономическую роль, выполняя больший или меньший набор хозяйственных и социальных функций. Поскольку наиболее совершенным образом такая деятельность организована в странах с развитой рыночной экономикой, проблемы государственного регулирован ...