Правовое регулирование договора страхования

Информация » Договор страхования в России » Правовое регулирование договора страхования

В настоящее время сложилась система страхового законодательства, источники которого можно классифицировать по юридической силе, по кругу лиц, на которые эти акты распространяются, и др. Как указывает И.А. Новиков, «в настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность, среди которых одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ»[23].

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает ГК.

Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

Поэтому Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании», действующий с 4 января 1998 г., в новом редакционном названии - Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не содержит более правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховой деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК. Вместе с тем, именно в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержатся определения основных страховых понятий и категорий — страхового риска, страхового случая, страховой выплаты (ст. 9, 10, 11), отказ от закрепления которых непосредственно в самом ГК нельзя признать удачным и оправданным.

Договор страхования возведен ГК в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию (за двумя исключениями - абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969), что устранило какое-либо основание противопоставления договорного и обязательного страхования. Правила ГК о страховании применяются в субсидиарном порядке к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами (с безусловным соответствием их содержания нормам ГК), принятие которых прямо предусмотрено ГК (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы вопросы о морском страховании (гл. XV КТМ) и медицинском страховании (Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26 февраля 1993 г. № 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков»[24] и от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»[25], постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. №1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации»[26].

Особое место занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной службы страхового надзора России, регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др.[27].

ГК, закрепляя общее правило о возникновении страховых обязательств из договора и возможность определения его условий в стандартных правилах страхования соответствующего вида, тем самым выдвигает данные правила в разряд специфических регулятивных норм (п. 1 ст. 943). Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Однако нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК).

Статьи по теме:

Метод формирования обязательных резервов
Как уже отмечалось, наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении. Р ...

Анализ рынка страхования финансовых рисков в РФ
Рост внешнеторгового оборота и бум кредитования порождают спрос на страхование финансовых рисков. Однако дороговизна и специфичность услуги, а также "схемная" репутация этого сегмента рынка сдерживают его развитие. Cтрахование финансовых рисков долго оставалось на периферии отечественно ...

Система мероприятий разработанных на уровне Пермского края, направленных на развитие ипотечного кредитования и решение жилищных проблем
Программа развития системы ипотечного жилищного кредитования в Пермском крае на 2008-2010 годы определяет ключевое направление преобразований в жилищной сфере и, в частности, в строительной отрасли Пермского края с целью обеспечения граждан жильем. Необходимость внедрения и развития эффективных м ...