Использование модели мотивации водителя к безаварийной езде – система «бонус-малус» (далее - СБМ).
По определению, компания использует СБМ, если:
Полисы, принадлежащие данной тарифной группе могут быть разделены на конечное число классов, которые обозначаются через Сi или же просто i (i=1 .s), так, чтобы размер годовой премии зависел только от номера класса.
Класс, к которому относится полис в текущий период страхования (обычной один год), определяется исключительно классом, в котором он находился в предыдущий период и числом страховых случаев, зарегистрированных в данный период.
Такая система определяется тремя элементами:
Премиальной шкалой b = (b1 bn)
Начальным классом Ci0
Переходными правилами, которые определяют условия перехода из одного класса в другой, при условии, что число страховых случаев известно.
Эти правила можно ввести в виде преобразований Tk таких, что Tk(i)=j, если полис переходит из класса Сi в класс Cj, при условии, что зарегистрировано k страховых случаев. Преобразование Tk можно представить в виде матрицы Tk=(tij(k)), где tij(k)=1, если Tk(i)=j и tij(k)=0 в противном случае.
Вероятность перехода из класса Сi в класс Cj для страхователя характеризуется некоторым параметром L, например, частотой страховых случаев и имеет вид:
(1)
Здесь Pk(L) есть вероятность того, что водитель с частотой L повинен в k страховых случаях в течение года. Очевидно, что Pij(L) не меньше нуля и что Матрица является переходной матрицей для цепи Маркова.
(2)
(3)
Цепью Маркова называется случайный процесс, развитие которого целиком определяется его значением в настоящий момент и не зависит от знания значения процесса в предыдущие моменты времени. При этом, если считать, что мастерство водителя не улучшается, цепь можно считать еще и однородной.
Коэффициенты «бонус-малус» в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат в предыдущие периоды
Таблица 3 – Таблица переходов системы «бонус-малус».
Класс на начало годового срока страхования |
Значение коэффициента (КБМ) |
Класс на окончание годового срока страхования, после N страховых выплат | ||||
0 |
1 |
2 |
3 |
4+ | ||
М |
2,45 |
0 |
М |
М |
М |
М |
0 |
2,30 |
1 |
М |
М |
М |
М |
1 |
1,55 |
2 |
М |
М |
М |
М |
2 |
1,40 |
3 |
1 |
М |
М |
М |
3 |
1,00 |
4 |
1 |
М |
М |
М |
4 |
0,95 |
5 |
2 |
1 |
М |
М |
5 |
0,90 |
6 |
3 |
1 |
М |
М |
6 |
0,85 |
7 |
4 |
2 |
М |
М |
7 |
0,80 |
8 |
4 |
2 |
М |
М |
8 |
0,75 |
9 |
5 |
2 |
М |
М |
9 |
0,70 |
10 |
5 |
2 |
1 |
М |
10 |
0,65 |
11 |
6 |
3 |
1 |
М |
11 |
0,60 |
12 |
6 |
3 |
1 |
М |
12 |
0,55 |
13 |
6 |
3 |
1 |
М |
13 |
0,50 |
13 |
7 |
3 |
1 |
М |
Статьи по теме:
Оценка актуальности действующей системы тарификации
Оценка премий, которые страхователь выплачивает страховщику для обеспечения страховой защиты, осуществляется с помощью моделей оценки коэффициентов тарификационной системы. Однако основная масса актуарной литературы фокусирует свое внимание на оценке моделей частоты и объема требований как составл ...
Модели рынка ипотечного
кредитования
В мире известны две основные системы функционирования ипотечного рынка: американская и франко-скандинавская.
В странах Западной и Восточной Европы, несмотря на активное участие США в программах развития ипотечного рынка, за основу была взята именно франко-скандинавская модель, как более соответст ...
Кредитование населения в практике зарубежных банков
Если в России потребительское кредитование коммерческими банками проводится относительно недавно, то в практике зарубежных банков оно осуществляется уже давно. Поэтому представляет практический интерес рассмотреть опыт кредитования за рубежом.
Например, методы кредитования в исламских банках кард ...