Выявление основных проблем системы ОСАГО

Информация » Исследование эффективности и динамики развития системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ » Выявление основных проблем системы ОСАГО

Специфика и сложность в управлении рисками в сфере обязательного страхования заключается в тесном взаимоотношении социальных (уровень жизни, охват большого количества людей и т.д.) и индивидуальных (отношение к риску, аварийность) факторов. Этим обусловлен интерес к актуарным расчетам взносов и лимитов ответственности, построению моделей, сбору статистики, анализу социального положения населения и законодательных изменений в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, определяющих тенденцию процесса развития страхования транспортных средств.

Основная задача этих расчетов - моделирование и анализ размера взносов и лимитов ответственности в зависимости от индивидуальной полезности. Современными авторами практически не рассматриваются вопросы, касающиеся методов комплексной оценки функционирования системы страхования гражданской ответственности автовладельцев с учетом ее влияния на общественное благосостояние.

В связи с изложенным разработка проблемы моделирования системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является актуальной и научно значимой.

Анализируя общую динамику развития сегмента ОСАГО, можно сделать вывод о непропорциональном увеличении страховых выплат и страховых премий, собираемых Страховыми Компаниями. В частности очевидно, что если прирост по сборам в среднем составляет 9,65 % в год, то по убыткам эта цифра составляет 101, 8%. Конечно, надо отметить, что с годами убыточность сглаживается (если на второй год действия ОСАГО рост убытков составил 181,6%, то на следующий год этот показатель составил всего 22%), но все же тенденция к ускоренному росту очевидна. Если такая динамика сохранится, то сегмент ОСАГО станет убыточным уже в следующем году.

Рисунок 18 – Динамика премий и выплат в 2003-08 гг.

Рисунок 19 – Динамика премий и выплат в 2003-08 гг.

В решении проблемы рентабельности сегмента для страховщиков видится два основных пути:

а) корректировка действующей системы тарификации;

б) внедрение новой модели страхования ОСАГО;

Система расчета страховой премии в России на сегодняшний день такова: все транспортные средства изначально разбиты на группы в зависимости от типа ТС, цели использования (личная, такси и т.д.), а также в зависимости от того, физическому или юридическому лицу принадлежит ТС. Для каждой группы рассчитана базовая ставка, которая складывается из анализа статистики по убыточности каждой группы. При этом существуют так называемые поправочные коэффициенты, которые учитываю более индивидуальные особенности – территорию использования ТС (крупный город, средний город, небольшой город, поселок), возраст и стаж водителя, мощность двигателя ТС, период использования ТС (от 3 до 12 месяцев), а также факт наличия у водителя ДТП по его вине (убыточность) - система «Бонус-Малус». Данная система представляет собой поправочный коэффициент аварийности к базовой ставке ОСАГО, то есть влечет за собой удорожание полиса ОСАГО при наступлении страховых случаев (малус), и скидки за безаварийную езду (бонус). Таким образом система учета аварийности является основным коэффициентом при данной системе расчета стоимости полиса. Так, при наступлении одного страхового случая полис ОСАГО «дорожает» на 55%, а сразу нескольких – в 2,4 раза. Однако на практике мы сталкиваемся с тем, что в силу отсутствия единой базы учета страховые компании не в состоянии контролировать наступление страховых случаев и учет их при смене водителем страховщика. Чаще всего водители просто умалчивают о наличии страховых случаев и покупают новый полис ОСАГО в другой СК за те же деньги. Таким образом, страховые компании не в состоянии учитывать данные дополнительные риски, в связи с чем несут значительные потери при сборах страховых премий.

Статьи по теме:

Общая характеристика ОАО «Альфа-Банка»
Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление ак ...

Основные понятия настоящего Федерального закона
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным за ...

Фонд социального страхования
Для целей социального страхования граждан Украины создан Фонд социального страхования. К нему направляется частица средств от взносов на государственное социальное страхование предприятий, учреждений, организаций и кооперативов (кроме колхозов), расположенных на территории страны, независимо от их ...