Выявление основных проблем системы ОСАГО

Информация » Исследование эффективности и динамики развития системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ » Выявление основных проблем системы ОСАГО

Специфика и сложность в управлении рисками в сфере обязательного страхования заключается в тесном взаимоотношении социальных (уровень жизни, охват большого количества людей и т.д.) и индивидуальных (отношение к риску, аварийность) факторов. Этим обусловлен интерес к актуарным расчетам взносов и лимитов ответственности, построению моделей, сбору статистики, анализу социального положения населения и законодательных изменений в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, определяющих тенденцию процесса развития страхования транспортных средств.

Основная задача этих расчетов - моделирование и анализ размера взносов и лимитов ответственности в зависимости от индивидуальной полезности. Современными авторами практически не рассматриваются вопросы, касающиеся методов комплексной оценки функционирования системы страхования гражданской ответственности автовладельцев с учетом ее влияния на общественное благосостояние.

В связи с изложенным разработка проблемы моделирования системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является актуальной и научно значимой.

Анализируя общую динамику развития сегмента ОСАГО, можно сделать вывод о непропорциональном увеличении страховых выплат и страховых премий, собираемых Страховыми Компаниями. В частности очевидно, что если прирост по сборам в среднем составляет 9,65 % в год, то по убыткам эта цифра составляет 101, 8%. Конечно, надо отметить, что с годами убыточность сглаживается (если на второй год действия ОСАГО рост убытков составил 181,6%, то на следующий год этот показатель составил всего 22%), но все же тенденция к ускоренному росту очевидна. Если такая динамика сохранится, то сегмент ОСАГО станет убыточным уже в следующем году.

Рисунок 18 – Динамика премий и выплат в 2003-08 гг.

Рисунок 19 – Динамика премий и выплат в 2003-08 гг.

В решении проблемы рентабельности сегмента для страховщиков видится два основных пути:

а) корректировка действующей системы тарификации;

б) внедрение новой модели страхования ОСАГО;

Система расчета страховой премии в России на сегодняшний день такова: все транспортные средства изначально разбиты на группы в зависимости от типа ТС, цели использования (личная, такси и т.д.), а также в зависимости от того, физическому или юридическому лицу принадлежит ТС. Для каждой группы рассчитана базовая ставка, которая складывается из анализа статистики по убыточности каждой группы. При этом существуют так называемые поправочные коэффициенты, которые учитываю более индивидуальные особенности – территорию использования ТС (крупный город, средний город, небольшой город, поселок), возраст и стаж водителя, мощность двигателя ТС, период использования ТС (от 3 до 12 месяцев), а также факт наличия у водителя ДТП по его вине (убыточность) - система «Бонус-Малус». Данная система представляет собой поправочный коэффициент аварийности к базовой ставке ОСАГО, то есть влечет за собой удорожание полиса ОСАГО при наступлении страховых случаев (малус), и скидки за безаварийную езду (бонус). Таким образом система учета аварийности является основным коэффициентом при данной системе расчета стоимости полиса. Так, при наступлении одного страхового случая полис ОСАГО «дорожает» на 55%, а сразу нескольких – в 2,4 раза. Однако на практике мы сталкиваемся с тем, что в силу отсутствия единой базы учета страховые компании не в состоянии контролировать наступление страховых случаев и учет их при смене водителем страховщика. Чаще всего водители просто умалчивают о наличии страховых случаев и покупают новый полис ОСАГО в другой СК за те же деньги. Таким образом, страховые компании не в состоянии учитывать данные дополнительные риски, в связи с чем несут значительные потери при сборах страховых премий.

Статьи по теме:

Сущность безналичных расчетов
Расчеты (расчетные отношения), как правило, сопровождают процесс обмена товарами, работами, услугами. Однако это не означает, что они носят лишь зависимый характер, напротив, они существуют самостоятельно и во многих случаях вообще не связаны с товарным рынком. Расчеты подразделяются на наличные ...

Организационная структура и экономическая характеристика банка
История Сбербанка России началась 170 лет назад, в XIX веке. Сбербанк – это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны. За почти два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансов ...

Сущность кредита и кредитных операций
Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Кредит - это движение ссудного капитала, осуществляемое на началах обеспеченности, срочности, возвратности и платности. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Роль ...