Методы анализа кредитоспособности заёмщика

Информация » Оценка кредитоспособности заёмщика » Методы анализа кредитоспособности заёмщика

Как уже отмечалось, кредитоспособность клиента в мировой банковской практике упоминается в качестве одного из основных объектов оценки при определении кредитоспособности заёмщика. Возможность возвращать долг, связанный с моральными качествами клиента, его работой и занятиями, степень капитальных вложений в недвижимость, возможность заработать деньги для погашения кредитов и других обязательств.

Список элементов кредитоспособности заемщика и показатели, характеризующие их может быть шире или меньше, в зависимости от целей анализа, вида кредита, условия кредитования, состояние кредитования отношения банка с заемщиком. Оптимальные и допустимые значения этих показателей должны быть дифференцированы в зависимости от заемщика, конкретных условий сделки и т.д.

На сегодняшний день существует несколько основных методов оценки кредитоспособности клиентов, об этом говорилось выше.

Методы определения кредитоспособности заемщика

Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, в которой на основе кредитной истории существующих клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что конкретный клиент вернет кредит в срок. Технология кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах следующие характеристики: доход, количество иждивенцев, наличие собственного автомобиля, наличие земли, опыт работы, должность, образование.

Эксперт банка не может со 100% вероятностью предсказать, какой будет результат от суммы кредита, а на основе имеющихся данных в их распоряжении может предотвратить, например, что в прошлом клиенты этого возраста, рода занятий, и с тем же Количество кредитных иждивенцев не возвращается. Результат рассчитывается как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированные на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Каждое обязательство предоставления гарантии принимается в размере 50% от среднего показателя по соответствующему основному обязательству.

Возможность оплаты определяется по формуле:

P = Qh * K * T

где Qh - среднемесячный доход за шесть месяцев, за вычетом текущих обязательств. платежей, K - коэффициент, зависящий от Qh, T - срок кредитования (в месяцах). На основе полученной суммы, максимальная сумма кредита рассчитывается:

Cr макс = P / (1 + (% * (T +1)) / 2 * 12 * 100%)

где% - процент по кредиту.

Полученное значение корректируется с учетом влияния факторов: предоставленного обеспечения по кредиту, информация, содержащаяся в выводах службы безопасности и юридического отдела банковских счетах и ​​кредиты, полученные ранее, чтобы выполнить оценку консолидации данных о занятости и доходов, полученных заемщиком, а также его расходы. После этого можно сделать вывод - если он может погасить кредит. В то же время выдано заключение о заложенное имущество достаточным обеспечением по кредиту или нет. [18, с.60 ]

В методе для определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска включают в себя дополнительные количественные и качественные характеристики. Количественная характеристика - отношение общего ежемесячных обязательств заемщика в общем доходе семьи за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из стоимости содержания). Качественные характеристики включают в себя стабильность занятости, кредитная история, залог и т.д.

Скоринговые модели строятся на основе выборки из самых "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудники банка должны периодически проверять качество системы и разработать новую модель в случае ухудшения. Показатели должны быть получены в каждой ситуации отдельно, но результат не рассматривается как нечто, что однозначно свидетельствует в пользу или против кредита. В конце концов, даже если во время финансовых показателей кредитной заявки клиента находятся на приемлемом уровне, то стоит помнить, что риск невозврата кредитов по-прежнему остается полностью исключить это, в принципе, невозможно. Показатели поможет только оценивать уровень кредитного риска, и, к сожалению, этот метод не позволяет предсказать положение заемщика в будущем. Минус оценки - сложность его реализации, которая требует специальных навыков сотрудников банка.

Скоринговые модели используются в основном в предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредиты) и выдачи кредитных карт.

Статьи по теме:

Виды социального страхования
С развалом Советского Союза прекратил свое существование Госстрах СССР, мощная организация социального страхования. Эту нишу заняли около 350 страховых компаний по Украине. В 1998 году Верховная Рада приняла Основы законодательства Украины об общеобязательном государственном социальном страховани ...

Особенности договорных отношений между агентством и страховой компанией «Москва»
29 августа 2007 года Открытое акционерное общество «Страховая компания «Москва» и Общество с ограниченной ответственностью «Агентство по туризму «Сфера» заключили между собой договор страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реал ...

Кредитование с овердрафтом
Кредиты с овердрафтом - схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать со своего расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого у ...