Разработка рекомендаций по выбору оптимального графика платежей для заемщика с целью снижения банковских рисков

Информация » Кредитный риск: методы оценки и регулирования » Разработка рекомендаций по выбору оптимального графика платежей для заемщика с целью снижения банковских рисков

Сегодня в мировой практике используется не менее десятка видов процентных ставок и способов начисления процентов по кредитам. Российские банки обычно предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и дифференцированные выплаты по фактическому остатку.

Ежемесячный аннуитетный платеж – это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц отдает банку. Он складывается из двух составляющих: возвращения основного долга и начисленных процентов. В начале выплат в структуре ежемесячного платежа основная доля – проценты, и незначительная – выплаты основного долга. В финале все изменяется с точностью до наоборот: в структуре аннуитетного платежа преобладает уже погашение основного долга.

Ежемесячный дифференцированный платеж также складывается из двух составляющих – возвращения "тела" кредита и процентных выплат. Сумму кредита делят на количество месяцев, в течение которых она будет погашаться: это и есть ежемесячное погашение основного долга. Проценты начисляются на остаток. Так как сумма долга постоянно уменьшается, уменьшается и размер процентных выплат. Следовательно, сокращается и ежемесячный платеж. Поэтому иногда вместо определения "дифференцированные платежи" говорят "уменьшающиеся".

С арифметической точки зрения дифференцированные платежи, как правило, выгоднее для заемщика. Причина проста: в этом случае "тело" долга уменьшается быстрее, что и способствует минимизации процентных выплат.

С целью обеспечения возврата выданной ссуды ОАО "Банк24.ру" для ООО "Вира-плюс" определим наиболее приемлемый график погашения кредита.

ООО "Вира-плюс" планирует взять кредит (под обеспечение) в размере 5 миллионов рублей, сроком на 12 месяцев, процентная ставка составляет 14 процентов годовых. Банку требуется определить наиболее приемлемый график погашения кредита.

Вид кредитного продукта – кредит на пополнение оборотных средств.

Рассмотрим три варианта графика погашения кредита и определим наиболее приемлемый для предприятия и банка.

Вариант 1. Банк кредитует предприятие с ежемесячным погашением части основного долга и процента по нему.

Расчеты приведены в табл. 25.

Таблица 25 График погашения кредита, тыс. рублей

Статьи по теме:

Неэмиссионные банки коммерческие банки
Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща ...

Кредитование строительной области: настоящее и будущее
Не секрет, что банковское кредитование было основным источником привлечения инвестиционных ресурсов в строительной отрасли. Действительно, инвестиционная идея "занять в иностранной валюте на иностранном рынке "короткие" деньги и вложить в "длинные" проекты в России в нацио ...

Ознакомление с объектом практики
История создания и перспективы развития предприятия 2 ноября 1990 года, на базе Свердловского областного управления Агропромбанка, создан "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОАО "СКБ-банк"). В этот день Банку была выдана лицензия на осуществление ба ...