Порядок организации системы предоставления кредитов физическим лицам Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»

Информация » Кредитная политика коммерческого банка » Порядок организации системы предоставления кредитов физическим лицам Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»

В целях рационального использования трудо- и ресурсо-затрат структурных подразделений банка, обеспечение вне зависимости от формы должно быть сопоставимо размерам запрашиваемой суммы кредита.

Требования, предъявляемые к поручителю-физическом лицу соответствуют базовым требованиям, предъявляемым к Заемщику/Созаемщику (см. таблицу №11).

Требования, предъявляемые к поручителю-юридическому лицу:

Устойчивое финансовое положение

Категория качества ссуды не хуже 2 Требования, предъявляемые к имуществу, передаваемому в залог:

1) Имущество должно быть свободно от залоговых и других обременений;

2) Имущество должно быть в надлежащем состоянии (не иметь скрытых и явных дефектов);

3) Имущество должно быть ликвидным не только в момент выдачи кредита, но и по прошествии определенного периода времени, когда может возникнуть проблемная задолженность и будут пройдены все процедуры, позволяющие изъять данное имущество для продажи и направления средств на погашение.

4) Залоговой стоимости имущества должно быть достаточно для полного погашения обязательств заемщика перед Банком в случае его реализации.

5) В залог может передаваться имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности. Платежеспособность залогодателя, если он не является заемщиком или поручителем, не оценивается.

6) Право собственности на имущество должно быть подтверждено документально, в соответствии с перечнем документов, утвержденных банком, в зависимости от вида имущества.

7) Имущество должно обладать индивидуализирующими его признаками, которые подтверждаются указанными выше документами

Требования к обеспечению определяются рамками соответствующего Подхода банка. Обязательным является оформление поручительства супруга, при этом супруг (а) может выступать самостоятельным поручителем, если его доходов достаточно для этого. В исключительных случаях (отсутствие супруги (а) в городе, приобретение за счет кредита подарка супруге (у) ) допускается не оформлять поручительство супруги, если сумма кредита не превышает максимально допустимую зону экспресс-подхода.

Допускается превышение указанных пределов при сохранении условий об обеспечении на величину включенных в сумму кредита комиссий и страховой премии. Страхование осуществляется только на тех точках выдачи кредита, где для этого сформированы необходимые технические условия. Условиями Целевого кредитного продукта могут быть установлены иные требования к обеспечению и страхованию.

Особое внимание банк уделяет компенсирующим условиям по обеспечению кредитов, предоставленных отдельным категориям лиц с повышенными рисками (характеризующимся низкой стабильностью доходов). В таких случаях, в рамках стандартного обеспечения обязательно оформление:

1) поручительство хотя бы 1 физического лица, имеющего постоянную регистрацию для лиц, имеющих временную регистрацию, либо регистрацию при общежитии, либо специализированную прописку;

2) поручительство хотя бы 1 физического лица, имеющего стабильный, ежемесячный доход для заявителей, работающих на сезонных видах работ и/или получающих доход неравномерно;

3) поручительство родителей или иных старших родственников для лиц моложе 25 лет;

Таким образом, кредитный эксперт банка, занимающийся обработкой данных клиента, обратившегося в банк, при сумме кредита до 150 тыс.руб. сроком до трех лет (по любому из видов кредитов ОАО КБ «Восточный» из Приложения №9), согласно утвержденному правилу выбирает экспресс- подход, где без подтверждения справкой о зарплате, со слов заявителя в программном комплексе формирует заявку, указывая основные базовые параметры паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, а также суммы декларируемых доходов и расходов заявителя с обязательным заполнением полей программного комплекса банка. Проверяет обязательность не превышения размера постоянного платежа над суммарной разницей между доходами и расходами заявителя, либо совокупного дохода семьи. В течение часа получает ответ по заявке. В случае положительно ответа получает в электронном виде заявление-оферту, которую подписывает с заемщиком и распоряжение бухгалтерии на выдачу кредита. Средства по оферте либо безналичным перечислением предоставляются на счет партнера/продавца со счета заемщика открытого в банке, на который выдана ссуда - POS-кредит, либо снимаются заемщиком наличными денежными средствами со счета в банке, на который выдана ссуда - CASH-кредит.

Статьи по теме:

Виды ценных бумаг
В современной мировой практике все многообразие ценных бумаг делится на два больших класса: основные ценные бумаги и производственные. Основные ценные бумаги - это такие ценные бумаги, в основе которых лежат имущественные права на какой-либо реальный актив, как правило, на деньги, капитал, товар, ...

Структура и управление банковскими активами
Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу. Качество активов банка определяется целесообразной структурой его активов, диверсификации активных о ...

Сущность управления кредитными операциями
Управление кредитными операциями является центральным звеном в банковской деятельности. Банковская деятельность является одной из самых технологически сложных. Именно поэтому становление этой сферы бизнеса сильно затянулось. Долгое время лидером оказывался тот банк, который быстрее внедрял у себя ...