Анализ развития рынка страхования автогражданской ответственности в РФ и Челябинской области: причины, тенденции

Информация » Проблемы государственного регулирования страхования автогражданской ответственности » Анализ развития рынка страхования автогражданской ответственности в РФ и Челябинской области: причины, тенденции

Страховщики считают, что челябинский территориальный коэффициент, не смотря на внесенные изменения, остается заниженным, так как наш регион - один из самых аварийных.

Анализ дает основания полагать, что территориальные коэффициенты устанавливаются в значительной степени произвольно. Например, трудно объяснить, почему г. Копейск из группы с коэффициентом 1 вдруг сразу переместился в группу с коэффициентом 1,6, или почему во всех населенных пунктах Челябинской области, кроме девяти крупных городов, с марта 2009 г. должен применяться коэффициент 0,8 вместо 0,5.

Соответствующий рост страховых полисов составил 160 процентов.

Практика показывает, что подобное резкое увеличение тарифов вызывает негодование страхователей, причем не в отношении Правительства РФ, а страховых компаний, которые в действительности к скачкообразному росту стоимости полисов не имеют никакого отношения. Даже, если территориальный коэффициент ранее был необоснованно занижен, то его выравнивание имеет смысл проводить постепенно, путем ряда последовательных пересмотров, чтобы не создавать необоснованной социальной напряженности.

Существующий подход к установлению территориальных коэффициентов безусловно выгоден крупным страховым компаниям.

Как показывают данные, в среднем по стране убыточность ОСАГО приближается к 0,6 и в первом полугодии 2011 года впервые стала ниже средней убыточности по другим видам страхования. Однако, в Челябинской области убыточность приближается к 0,8. Это означает, что существуют и регионы, где убыточность держится на уровне 0,4.

Таким образом, существующая практика тарифообразования приводит к наличию территорий, в которых страхование автогражданской ответственности является либо заведомо выгодным, либо заведомо убыточным. Крупные страховые компании типа Росгосстрах, имеющие дочерние фирмы, филиалы и представительства на территории всей страны, обладают реальной возможностью сохранять свое присутствие в секторе ОСАГО благодаря усреднению доходности.

Однако, региональные операторы в тех территориях, где страхование автогражданской ответственности убыточно, вынуждены сворачивать или вообще прекращать свое присутствие на указанном сегменте страховых услуг, что способствует монополизации рынка.

Базовая ставка по автострахованию для физических лиц не пересматривалась с 2003 г. и составляет в настоящее время 1980 руб. Если бы ее величина изменялась пропорционально инфляции, то на сегодня она должна составлять около 4 тысяч рублей.

В соответствии с правилами, утвержденными Правительством РФ, расчет страховой премии по наиболее частому случаю страхования транспортных средств категории »В» рассчитывается по формуле: Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН, где:

1. Базовые страховые тарифы (ТБ)

2. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ)

3. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) (КБМ)

4. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО)

5. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС)

6. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «B») (КМ)

7. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС)

8. При наличии нарушений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», применяется коэффициент КН - 1,5.

Очевидно, что ни один из коэффициентов не позволяет учесть инфляционную составляющую. Иными словами, реальная доходность ОСАГО постоянно снижается. Если данную тенденцию не изменить, то в недалеком будущем «точку безубыточности» минуют не только мелкие и средние, но и общероссийские страховые компании.

Статьи по теме:

Динамика развития валютного рынка России
Особенности колебаний обменного курса после кризиса определялись, главным образом, политикой ЦБР, который старался сглаживать его динамику, придерживаясь определенных ориентиров реального обменного курса в некотором доверительном интервале. Общая политика ЦБР заключалась в допущении минимального у ...

Банк как посредническое предприятие
Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов , временно оседающих у одних и требующих применения у других . Особенность ситуации при этом состоит в том , что кредитор , имеющий определенную часть ресурсов , желает при соответствую ...

Сущность, принципы и функции кредита
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений[1]. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственник ...