Страхование финансовых рисков: сущность, содержание и значение

Информация » Прямое страхование финансовых рисков предприятий в России - оценка и развитие » Страхование финансовых рисков: сущность, содержание и значение

Возможные программы страхования для банков

1. Страхование кредитного риска банка при выдаче долгосрочных (сроком до 3 лет) кредитов. Разновидности:

А. Страховым случаем является просрочка очередного платежа более чем на 3 месяца. Страховая компания оплачивает банку часть кредита, рассчитанную как сумма непогашенного кредита (без процентов), деленная на количество месяцев, оставшихся до окончания действия кредитного договора. Через месяц, если заемщик по-прежнему не платит, процедура повторяется, и так - до полного погашения задолженности. Банк обеспечивает немедленный переход к страховщику права требования по возмещенным суммам. Общая страховая сумма - в пределах начальной суммы кредита, без процентов за пользование им. Ежегодный страховой взнос составляет 1 - 3% от суммы непогашенного кредита.

Б. Страховым случаем является невозмещение банком своих потерь после реализации залога при дефолте заемщика. Страховая сумма - в пределах 30% от стоимости залога. Ежегодный страховой взнос составляет 0,5 - 1% от суммы непогашенного кредита.

В обоих случаях страхователем выступает банк. При страховании всего портфеля кредитов (не менее 100 штук) ставка страхового взноса может быть уменьшена.

Такое страхование позволяет:

- снизить соотношение собственных и заемных средств заемщика, что делает банковский продукт более привлекательным и конкурентоспособным;

- сократить срок возврата денежных средств, повысить ликвидность банковских активов в случае дефолта заемщика;

- разделить риск со страховщиком.

2. Страхование кредитного риска банка по портфелю выданных краткосрочных (до 1 года) кредитов. Страхователь - банк. Страховой случай - просрочка очередного платежа более чем на 3 месяца. Сопутствующее страхование ключевых фигур - физических лиц: страхование заемщика от несчастного случая в пользу банка на сумму задолженности. Страхователь - заемщик. Суммарный годовой страховой взнос по двум видам страхования 3 - 5%. При включении в договор страхования кредитного риска франшизы в размере 10% от общей суммы задолженности по портфелю суммарный страховой взнос может быть уменьшен до 1,0%. При значительном портфеле (более 100 кредитов) суммарный страховой взнос может быть снижен до 0,5%.

3. Страхование овердрафта по дебетовым корпоративным картам. Страховой случай - неуплата в срок, превышающий срок оплаты задолженности по договору банковской карты на 4 недели. Страхователь - банк. Страховой взнос - в пределах 0,2% от суммарного объема средств на дебетовых картсчетах в год. Страховая сумма - в пределах 30% суммарного объема средств на дебетовых картсчетах на начало страхового года. Перерасчет страховых сумм и взносов - раз в квартал, если объем эмиссии растет не более чем на 10% в квартал. Если рост составляет более 10%, то перерасчет производится раз в месяц. При включении франшизы страховой взнос значительно уменьшается.

4. Страхование финансового риска инвестора (заемщика) при долевом инвестировании в строительство. Страхователь - заемщик, инвестирующий в строительство жилья с целью дальнейшей продажи. Страховая компания проводит экспертизу проекта и страхует риск неполучения объекта недвижимости в собственность заемщика в определенный срок и как следствие риск непогашения кредита. Страховой взнос - единовременный, в пределах 4% от стоимости объекта недвижимости.

5. Титульное страхование объекта недвижимости, являющегося предметом залога.

Статьи по теме:

Программа ипотека молодой семье
Ипотеку молодым можно оформить в банке, начиная с 18 лет. При этом есть ряд гласных и негласных ограничений, которые возраст накладывает на получение ипотечного кредита. Для молодых людей может быть актуальной проблема призыва в армию. Имея достаточный доход для получения ипотечного кредита, моло ...

Эффективность инвестиционной деятельности
Анализ операций банка с ценными бумагами проводится с позиции определения структуры операций банка с ценными бумагами и их доходностями. Доля и динамика вложений каждого вида ценных бумаг в портфеле инвестиций говорят о качестве инвестиционного портфеля. (Таб. 1.1). Инвестиционный портфель банка ...

Линии страхового бизнеса
Взяв за основу официальную статистику, все линии бизнеса можно разделить на добровольные и обязательные. К наиболее значительным обязательным видам страхования относятся обязательное медицинское страхование и ОСАГО. Основными добровольными видами страхования, в свою очередь, являются страхование ж ...