Рекомендации по совершенствования оценки кредитоспособности заёмщика

Информация » Оценка кредитоспособности заёмщика » Рекомендации по совершенствования оценки кредитоспособности заёмщика

Источники информации о рисках заемщика являются юридические документы заемщика, заемщик предоставил информацию, средства массовой информации и другие источники, определяются кредитной организацией себя. Кредитное учреждение должно предоставить информацию, необходимую и достаточную для формирования профессионального суждения о размере расчетного резерва.

Вся информация о заемщике, в том числе информацию о рисках заемщика, заемщик зафиксирован в досье. Информация, использованная кредитной организацией для оценки качества кредитного, включая оценку финансового положения заемщика должны быть доступны для правительств, отделов внутреннего контроля кредитной организации, аудиторами и надзорными органами.

Таким образом, были рассмотрены две методики оценки кредитоспособности клиента – физического лица на примере двух банков.

Данные методики имеют как плюсы, так и минусы.

К основным плюсам скорринговой системы можно отнести следующее:

- Быстрота подсчета баллов по определенным критериям скорринговой системы, на основании которой выдается решение о выдаче/отказе в кредите.

- Быстрота проверки информации по клиенту, если он ранее обслуживался в данном банке.

- Простота в обслуживании: сотрудникам необходимо грамотно заносить данные о клиенте в анкету программы. Индивидуального подсчета требует только уровень дохода клиента за последние 6 месяцев, который рассчитывается либо по справке 2_НДФЛ, либо по форме банка.

- Нет необходимости составлять по-новому анкету, если клиент ранее обслуживался в данном банке, меняется лишь уровень дохода, данные по кредиту (при необходимости - данные по другим документам).

К основным минусам скорринговой программы следует отнести:

- Фактически решение о выдаче кредита принимает автоматическая система.

- Повторную заявку в этом банке можно подать через месяц после первой, иначе система даст автоматический отказ.

- При повторном заполнении анкеты - заявки на кредит и изменении в заявке данных о заёмщике, шансы на получения кредита резко снижаются.

- Невозможна проверка истинной величины доходов заемщика.

К плюсам методики оценки кредитоспособности клиента с помощью экспертов (кредитных инспекторов) можно отнести:

- Возможность получения более достоверной, чем при скорринговой программе, информации о доходах клиента, уровне его платежеспособности, максимально возможной сумме кредита.

- Решение о выдаче кредита принимаются кредитными экспертами, что свидетельствует об индивидуальном подходе к клиенту.

- Данные о заемщике и поручителях подвергаются более тщательной проверке.

К минусам данной методики можно отнести:

- Более медленное обслуживание клиентов (при скорринговой системе прием заявки осуществляется примерно в течение 15 минут, при оценке экспертов – примерное время составляет 30-40 минут).

- Решение о кредите принимается дольше, в связи с тем, что отдельно каждая заявка проверяется помимо экономиста службой безопасности, при необходимости – юридической службой.

Таким образом, при оценке кредитного риска банк пользуется как анкетами, так и интуицией кредитного работника. В то же время интуиционный подход должен основываться на объективных данных анкеты.

Статьи по теме:

Сбалансированная автономия
Третья модель организации системы ипотечного жилищного кредитования, заслуживающая особого рассмотрения, - это сбалансированная автономия. Субъектами кредитования в рамках такой модели выступают как ипотечные, так и специализированные сберегательные банки - сберкассы и стройсберкассы. Это объясня ...

Проблемы ипотечного кредитования в россии и основные пути их решения
Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных проблем: 1. Одной из ключевых является проблема информационная. В России пока отсутствует база данных по ипотеке, которая содержала бы исчерпывающую статистическую информац ...

Анализ баланса
Анализ баланса проводится с целью мониторинга изменения состава и структуры отдельных статей баланса. С помощью анализа можно выявить и определить положительные и отрицательные тенденции в развитие организации. Основным источником информации для анализа финансового состояния служит бухгалтерский ...