Рекомендации по совершенствования оценки кредитоспособности заёмщика

Информация » Оценка кредитоспособности заёмщика » Рекомендации по совершенствования оценки кредитоспособности заёмщика

Источники информации о рисках заемщика являются юридические документы заемщика, заемщик предоставил информацию, средства массовой информации и другие источники, определяются кредитной организацией себя. Кредитное учреждение должно предоставить информацию, необходимую и достаточную для формирования профессионального суждения о размере расчетного резерва.

Вся информация о заемщике, в том числе информацию о рисках заемщика, заемщик зафиксирован в досье. Информация, использованная кредитной организацией для оценки качества кредитного, включая оценку финансового положения заемщика должны быть доступны для правительств, отделов внутреннего контроля кредитной организации, аудиторами и надзорными органами.

Таким образом, были рассмотрены две методики оценки кредитоспособности клиента – физического лица на примере двух банков.

Данные методики имеют как плюсы, так и минусы.

К основным плюсам скорринговой системы можно отнести следующее:

- Быстрота подсчета баллов по определенным критериям скорринговой системы, на основании которой выдается решение о выдаче/отказе в кредите.

- Быстрота проверки информации по клиенту, если он ранее обслуживался в данном банке.

- Простота в обслуживании: сотрудникам необходимо грамотно заносить данные о клиенте в анкету программы. Индивидуального подсчета требует только уровень дохода клиента за последние 6 месяцев, который рассчитывается либо по справке 2_НДФЛ, либо по форме банка.

- Нет необходимости составлять по-новому анкету, если клиент ранее обслуживался в данном банке, меняется лишь уровень дохода, данные по кредиту (при необходимости - данные по другим документам).

К основным минусам скорринговой программы следует отнести:

- Фактически решение о выдаче кредита принимает автоматическая система.

- Повторную заявку в этом банке можно подать через месяц после первой, иначе система даст автоматический отказ.

- При повторном заполнении анкеты - заявки на кредит и изменении в заявке данных о заёмщике, шансы на получения кредита резко снижаются.

- Невозможна проверка истинной величины доходов заемщика.

К плюсам методики оценки кредитоспособности клиента с помощью экспертов (кредитных инспекторов) можно отнести:

- Возможность получения более достоверной, чем при скорринговой программе, информации о доходах клиента, уровне его платежеспособности, максимально возможной сумме кредита.

- Решение о выдаче кредита принимаются кредитными экспертами, что свидетельствует об индивидуальном подходе к клиенту.

- Данные о заемщике и поручителях подвергаются более тщательной проверке.

К минусам данной методики можно отнести:

- Более медленное обслуживание клиентов (при скорринговой системе прием заявки осуществляется примерно в течение 15 минут, при оценке экспертов – примерное время составляет 30-40 минут).

- Решение о кредите принимается дольше, в связи с тем, что отдельно каждая заявка проверяется помимо экономиста службой безопасности, при необходимости – юридической службой.

Таким образом, при оценке кредитного риска банк пользуется как анкетами, так и интуицией кредитного работника. В то же время интуиционный подход должен основываться на объективных данных анкеты.

Статьи по теме:

Экономическая сущность строительства как отрасли материального производства
Экономика Российской Федерации представляет сложный хозяйственный механизм, сформировавшийся на базе социально-экономического развития, межрайонного территориального разделения труда и интеграционных процессов. Единый хозяйственный комплекс страны представлен отраслевой, межотраслевой и территори ...

Обязательное личное страхование туристов
Проводимое страховщиками, получившими специальную государственную лицензию на права осуществления страховых операций по этому виду страхования, обязательное страхование авиапассажиров основана на формах, установленных указами Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере ...

Каналы продаж на рынке страхования
Основными каналами продаж на рынке страхования были в течение многих лет и в настоящий момент остаются следующие: 1) агентский канал продаж. Подход, применяемый в агентских продажах, очень похож на подход, применяемый в прямых продажах. Однако этот канал в основном используется для страхования фи ...